Новая инициатива ЦБ РФ может ограничить доступ к кредитам для миллионов граждан

Финансовый сектор раскололся во мнениях относительно грядущей революции в оценке кредитоспособности граждан, пишут «Ведомости». По поручению президента Банк России утвердил дорожную карту, обязывающую с будущего года банки и МФО при расчете долговой нагрузки (ПДН) использовать исключительно официальные данные из государственных систем – ФНС и Социального фонда России, получаемые через сервис «Цифровой профиль». Полный перечень необходимых сведений регулятор обещает опубликовать к 1 марта 2026 года.

Как заявил статс-секретарь, заместитель председателя Банка России Алексей Гузнов, новая мера призвана положить конец практике использования банками собственных статистических моделей оценки и так называемых «справок о доходах», получаемых сотрудниками у работодателей. По его словам, это повысит прозрачность и надежность процесса кредитования.

Однако Ассоциация банков России (АБР) выступает резко против подобных изменений. Как пояснил «Ведомостям» директор департамента банковского развития АБР Николай Тарасов, модели крупнейших банков, основанные на анализе сотен тысяч наблюдений, доказали свою эффективность и соответствуют всем нормативам ЦБ. Их отмена, по мнению ассоциации, может ограничить доступ к кредитам для миллионов граждан, чьи доходы не в полной мере отражены в государственных системах, например, из-за специфики работы или отсутствия учетной записи на «Госуслугах». Это, в свою очередь, может спровоцировать рост обращений к нелегальным кредиторам.

Особенно тяжелыми последствия нововведений могут стать для рынка микрофинансирования. По данным СРО «Мир», на конец II квартала 2025 года в России действовало 25,5 млн договоров займов. Гендиректор МФК «Саммит» Алексей Имховик отмечает, что до 80% клиентов МФО сегодня привлекаются по схеме самодекларирования доходов, когда заемщик просто указывает в анкете свой совокупный заработок из всех источников. Запрет этой практики, по оценкам экспертов, может отрезать от легального кредитования от 20% до 30% текущих клиентов, что эквивалентно миллионам человек, многие из которых являются добросовестными заемщиками с неофициальными, но стабильными доходами.

Переход на использование исключительно информации от госорганов обязывает принимать решения, исходя из фактически неполных сведений, считает гендиректор «Аденьги» Олег Гришин. Это может привести к снижению одобряемых к выдаче сумм и ложным решениям, когда хороший заемщик получает необоснованный отказ.

Также нововведения могут привести к существенному охлаждению рынка МФО и перетоку клиентов в менее подконтрольные ЦБ инструменты кредитования – ломбарды, кредитные потребительские кооперативы и проч., отметил директор департамента по управлению рисками МФК «МигКредит» Олег Бердасов.

Потенциально доступа к легальному рынку кредитования может лишиться примерно каждый пятый текущий пользователь микрофинансовых услуг, оценивает гендиректор Moneyman Артем Быков. Изменения коснутся практически всех клиентов МФО, а 20–25% из них могут быть отрезаны от легального кредитования. При одновременно жестких лимитах на выдачи заемщикам с высоким ПДН граждане, получающие неофициальный доход, будут буквально отрезаны от источника заемных средств, это может быть до 30% работающего населения страны.

В то же время банки и МФО отстраивали свои модели оценки много лет и у них есть прекрасное понимание, насколько предоставленные самим заемщиком сведения могут соответствовать или не соответствовать его настоящему положению дел. Кроме того, в этих моделях учитывается и официальный доход клиента, как и множество других факторов. Если кредитор и принимает на себя риски, что какие-то сведения могут быть не совсем достоверными, то эти риски полностью управляемые – специально для этого создаются резервы, которые покрывают возможные невыплаты по выданным кредитам. К тому же пока не было ни одного прецедента, чтобы какой-то банк или МФО обанкротились только из-за того, что неправильно оценивали риски клиента.

В среднем численность занятого населения в июле 2025 г. была 75 млн человек, следует из данных Росстата. В то же время в первом полугодии 2025 г. в России выявили более 470 тыс. нелегально занятых работников. К этой категории отнесены случаи, когда трудовой договор был оформлен неправильно или вообще не был оформлен, выплаты «в конверте» и неофициальная подработка