Накопительное страхование жизни: что это и зачем оформлять

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это программа, в рамках которой одновременно осуществляется страхование и накопление денежных средств. Она помогает достичь разных финансовых целей и обеспечивает защиту от рисков, связанных со здоровьем.

В статье мы рассмотрим особенности накопительного страхования жизни, объясним механизм его работы, преимущества и для кого он актуален, а также расскажем, как выбрать правильный полис и компанию.

Понятие накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни – это финансовый продукт, совмещающий в себе элементы вклада и страховки. После заключения договора клиент производит регулярные взносы, которые откладываются на индивидуальный счет. В случае наступления страхового случая он или его родственники получают выплаты в размере, указанном в договоре. Если человек дожил до даты завершения договора, он получает накопленную сумму и начисленные на нее проценты.

Основные принципы работы полиса НСЖ

Договор накопительного страхования жизни заключается на длительный срок, как правило, на 20–40 лет. Все это время клиент регулярно производит взносы в размере, предусмотренном условиями договора. Если платеж будет пропущен, договор расторгается. В результате этого клиент может получить только выкупную сумму. Чтобы накопить средства и обеспечить страхование жизни, взносы нужно делать регулярно, без пропусков.

Русский стандарт

Карта Пенсионная

Процент на остаток

Нет

Кэшбэк

до 70 %

Обслуживание

Бесплатно

Оформить карту

Взносы распределяются на две части – накопительную и страховую. Средства из страховой части используются для покрытия рисков при наступлении страховых случаев. Накопительная часть – это инвестиция, позволяющая сформировать капитал на решение определенных финансовых вопросов. Основные риски, в случае наступления которых производятся страховые выплаты, – смерть или инвалидность. В договор также можно внести дополнительные риски: тяжелую болезнь, потерю трудоспособности и т. д.

Виды программ накопительного страхования

Выделяют два основных вида накопительного страхования – ИСЖ и НСЖ. Они различаются между собой принципом накопления денежных средств. Также существуют комбинированные и специализированные программы. Последние позволяют накопить деньги на определенную цель (свадьбу, путешествие, покупку машины и т. д.).

Отличия НСЖ от инвестиционного страхования жизни

ИСЖ и НСЖ объединяет то, что обе программы предполагают страхование от несчастных случаев одновременно с накоплением денежных средств. Основная разница заключается в доходности и способе приумножения капитала. При инвестиционном страховании жизни часть взносов направляется в определенные финансовые активы, что может принести более высокий, но не гарантированный доход. Стратегию инвестиций клиент может выбрать самостоятельно.

НСЖ предполагает гарантированное накопление средств с фиксированной ставкой. Доходность можно рассчитать заранее по прозрачной формуле. Как правило, она немного ниже, чем у банковских депозитов. ИСЖ не гарантирует стабильный доход. В данном случае прибыль зависит от ситуации на рынке и от того, правильно ли выбрана стратегия инвестирования. Взносы при этом не регулярные, а единовременные.

Преимущества накопительного страхования жизни

Прежде чем оформить полис НСЖ, стоит разобраться, в чем его сильные стороны. Эта программа накопительного страхования имеет ряд особенностей, поэтому подойдет не каждому.

Главные преимущества НСЖ:

1. Формирование финансовой дисциплины. Благодаря тому, что взносы нужно делать регулярно, вырабатывается более осознанное отношение к деньгам. Это особенно полезно для тех, кто хочет научиться грамотно управлять финансами.
2. Страховая защита от последствий несчастных случаев. При получении тяжкого вреда здоровью выплаты получит застрахованное лицо, а в случае смерти – его родные и близкие.
3. Возможность создания финансовой подушки на будущее. Регулярные взносы позволяют создать дополнительный пенсионный капитал или решить отдельно взятые финансовые вопросы (покупка квартиры или машины, образование детям и т. д.).
4. Гарантированность выплат. Клиент может получить выплаты не только при наступлении страхового случая, но и по истечении срока договора.
5. Возможность получения налогового вычета в размере до 13% от суммы взносов.
6. Средства на счете НСЖ находятся под защитой от арестов судебных приставов. Кроме того, они не подлежат разделу в случае развода.

Ограничения и возможные риски НСЖ

Главная особенность накопительного страхования жизни – это невозможность расторжения договора раньше времени без финансовых потерь. Учитывая, что взносы нужно делать регулярно и на постоянной основе, от просрочки пропуска платежа никто не застрахован.

Также нужно учитывать и возрастные ограничения. На момент оформления полиса клиенту должно быть от 18 до 70 лет. Для людей преклонного возраста предусмотрены более высокие тарифы. Это касается и людей, имеющих тяжелые хронические заболевания. Накопительное страхование жизни может оказаться для них невыгодным.

Популярные предложения по вкладам

Первый Инвестиционный Банк

Большие возможности от Первый Инвестиционный Банк

Ставка до 21%

Сумма от 5 000 000 ₽

Оформить

Реклама АО «Первый Инвестиционный Банк»

Т-Банк

СмартВклад от Т-Банк

Ставка до 16%

Сумма от 50 000 ₽

Оформить

Реклама АО «ТБанк»

СПБ Банк

Сбережение от СПБ Банк

Ставка до 20.75%

Сумма от 1 500 000 ₽

Оформить

Реклама ПАО «СПБ Банк»

Уральский Банк реконструкции и развития (УБРиР)

Накопительный счет Промо от Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР)

Ставка до 23%

Сумма от 1 ₽

Оформить

Реклама ПАО КБ «УБРиР»

Все вклады

Возможные риски НСЖ:

• низкая доходность, не всегда покрывающая инфляцию;
• недостаточное покрытие (дополнительные риски нужно указывать в индивидуальном порядке);
• вероятность банкротства страховщика, что автоматически влияет на гарантированность выплат;
• исключения из страховых случаев (например, смерть в результате алкогольного опьянения или суицида).

Для кого подходит такой тип страхования

НСЖ – отличное решение для людей со стабильным доходом, заботящихся о своем будущем. Такой тип страхования может стать отличным вариантом инвестирования и инструментом управления финансами. В первую очередь НСЖ подойдет тем, кто может откладывать средства, не снижая текущий уровень жизни. Помимо прочего, к такому страхованию прибегают люди, желающие защитить свои средства от взысканий и раздела при разводе. НСЖ подойдет и тем, кто заботится о своей пенсии – индивидуальным предпринимателям, самозанятым и т. д.

НСЖ не подходит в следующих случаях:

• при отсутствии стабильного дохода;
• при возможности накопить необходимые суммы без длительного ожидания;
• высокая вероятность ухудшения материального состояния.

Сроки и стоимость полиса НСЖ

В большинстве случаев договор НСЖ заключают на срок от 5 до 40 лет, но бывают как более короткие, так и длительные программы. При выборе оптимального варианта нужно исходить из финансовых целей. Чтобы накопить средства к пенсии, обычно достаточно 10–20 лет.

Стоимость полиса складывается из таких факторов, как политика страховой компании, возраст клиента, срок договора и т. д. Размер взносов в среднем варьируется от 25000 до 50000 рублей в год. По некоторым программам он может достигать 150 000 рублей в год. В отдельных случаях предусматривается возможность внесения единовременных взносов в общем размере до 3 млн рублей.

Критерии выбора страховой компании

Чтобы НСЖ стало настоящей инвестицией в будущее, крайне важно правильно подойти к выбору страховой компании. От этого напрямую зависит доходность и гарантированность выплат.

Критерии выбора страховой компании:

1. Репутация компании. Это первостепенный фактор, базирующийся на отзывах клиентов. Желательно ознакомиться с рейтингом компании на независимых площадках. Лучше отдать предпочтение компании с громким именем, большим опытом работы и положительными отзывами довольных клиентов.
2. Условия и разнообразие программ. Прежде чем делать выбор в пользу той или иной компании, нужно сравнить ставки. Важно обратить внимание, насколько условия компании подходят вашим целям.
3. Наличие официальной лицензии. При ее отсутствии компания не имеет права заниматься страхованием.
4. Клиентоориентированность и сервис. Очень важно, чтобы сотрудники компании проявляли внимательность и компетентность на всех этапах сотрудничества. Желательно убедиться в наличии оперативной службы поддержки.

Порядок оформления и получения выплат по НСЖ

Процедура оформления накопительного страхования не такая сложная, как может показаться на первый взгляд. Главное – не торопиться с выбором и внимательно читать договор. При желании можно обратиться за консультацией к юристам.

Оформление полиса НСЖ поэтапно:

1. Выберите надежную страховую компанию и подходящую программу НСЖ с учетом срока договора и размера взносов.
2. Заключите договор и вносите регулярные ежемесячные платежи без просрочек и пропусков.
3. Сразу после внесения первого взноса лицо считается застрахованным. С этого момента при наступлении страхового случая компания произведет выплаты в указанном в договоре размере.
4. Если страховой случай не произошел, клиент получает вложенные средства и приумноженную прибыль. Накопленную сумму можно получить сразу после завершения срока действия договора.
5. Если клиент хочет расторгнуть договор досрочно, ему вернут только часть средств в соответствии с условиями договора.

Оформление НСЖ – отличный способ накопления денежных средств и страхования жизни на случай непредвиденных ситуаций. Этот продукт подходит людям со стабильным доходом, заботящихся о своем будущем. Чтобы условия страхования соответствовали ожиданиям, нужно с особым вниманием подойти к выбору страховой компании.