Может ли банк простить долг по кредиту: какие банки и в каких случаях

Гражданский кодекс РФ в статье 415 предусматривает прощение долга. Банк может освободить заемщика от выполнения финансовых обязательств в одностороннем порядке, если это не нарушает интересы третьих лиц. Но возможен ли такой вариант на практике?

В этой статье разберемся, может ли банк простить долг по кредиту и в каких случаях. Рассмотрим также другие способы ликвидации задолженности и попробуем найти финансовые учреждения, которые готовы списать займ по своей инициативе. 

Что такое прощение долга

Статья 415 ГК РФ разрешает кредиторам самостоятельно списывать задолженность. После принятия такого решения заемщик может не возвращать взятые деньги без дополнительных санкций для себя. Это решение финансовое учреждение принимает самостоятельно или после обращения должника. 

Несмотря на наличие этой нормы, кредитные учреждения крайне редко пользуются ею. При принятии такого решения они получают прямой убыток и несколько дополнительных негативных правовых последствий. 

Банку лучше подать на заемщика в суд, дождаться положительного решения по делу, обратиться в службу судебных приставов. Если взыскание невозможно, финансовая организация получит соответствующий акт и сможет списать сумму как безнадежную. Хотя эта процедура и занимает больше времени, она выгоднее «прощения». 

При применении статьи 415 ГК РФ сумма кредита превращается в безвозмездный дар, с которого получатель должен заплатить налог. Банк удерживает эту сумму или направляет уведомление в налоговую службу. Если долг списывают как безнадежный после исполнительного производства, налоговых обязательств не возникает. 

В каких случаях банк может простить долги по кредитам

Рассмотрим основные случаи, при которых банки прощают долги по кредитам. Обратите внимание, что не во всех из них заемщик освобождается от уплаты кредита. В некоторых ситуациях задолженность исчезает перед финансовым учреждением, но возникает перед третьими лицами. 

Банкротство

Легальный способ избавиться от долгов перед всеми банками и другими кредиторами. Процедуру банкротства физических лиц регулирует закон 127–ФЗ. Им можно воспользоваться, если у человека нет источников дохода для погашения займов и они не появятся в ближайшее время. 

Предусмотрено два варианта признания лица неплатежеспособным:

• Внесудебное — ею пользуются должники с суммой задолженности до 1 млн руб., у которых нет ценностей для реализации с целью погашения долгов. Подать заявление можно через МФЦ, весь процесс занимает до полугода. 
• Судебное — предусмотрено для заемщиков с суммой займа более 1 млн рублей и в случае, когда у лица есть имущество. В рамках судебного процесса назначают финансового управляющего, который продает его и вырученные деньги направляет на удовлетворение требований кредиторов. 

Сразу после подачи заявления банковские учреждения не имеют права начислять проценты, пени и штрафы. Как только долги будут списаны, никто не может требовать их погашения. Но банкроту придется указывать этот факт при подаче заявлений на получение займа, он не сможет 3 года занимать руководящие должности в компаниях, 10 лет — руководить банками и страховыми обществами. 

Обратите внимание, что в этом случае не банк простил долг по кредиту, а он  был списан согласно закону 127–ФЗ. Финансовое учреждение аннулирует задолженность не добровольно. 

Смерть заемщика

Банки прощают долги по кредитам, если должник умер или признан без вести пропавшим. Такое происходит, когда у покойного нет наследников или они отказались от принятия наследства, чтобы не брать на себя имеющиеся долги. 

Как только заемщик официально умер, банк имеет право использовать его имущество для погашения задолженности. Если материальных ценностей, недвижимости и авто нет, долги списывают. 

Из этого правила есть исключения. Если в кредитном договоре указаны поручители, долг будут взыскивать с них. 

Согласно последним изменениям в законодательстве участникам СВО простят долги по кредитам в случае их гибели или признания инвалидом 1 группы. Но в этом случае нужно доказать, что смерть или инвалидность получены в результате участия в военных действиях. Для этого привлекают военно-врачебную комиссию. 

Истечение срока давности

Общий срок исковой давности согласно гражданскому законодательству составляет 3 года. После их истечения кредитор не имеет права требовать возврата долга по кредитному договору. Банки прощают долги по кредитам, если найти должника не удается, у него нет зарегистрированного имущества, поручителей или наследников, с которых можно взыскать задолженность. 

Для списания долга по этому основанию нужно правильно исчислять срок исковой давности. Основные правила указаны в статье 200 ГК РФ:

• Датой начала срока является день, когда кредитная организация узнала или должна была узнать о невыполнении клиентом взятых обязательств. Например, когда заемщик не внес очередной платеж. 
• Если в договоре указана конечная дата, срок нужно считать от нее. 
• Для бессрочных долговых расписок срок начинает течь с того момента, когда кредитор направил требование о возврате займа. 

При любых обстоятельствах право требования сохраняется в течение 10 лет с момента возникновения долга независимо от СИД. 

Обратите внимание, что банки прощают долги по кредитам по истечению срока исковой давности по инициативе одной из сторон. Но при этом вряд ли стоит надеяться на то, что кредитный или юридический отдел финансовой организации забудет о займе и позволит истечь сроку давности. Тем более сейчас, когда все учеты компании ведут в электронном виде. 

Небольшой долг

Могут ли простить долг по кредиту, если сумма задолженности небольшая. Подобные ситуации встречаются, особенно когда просрочки связаны с банковскими ошибками, неправильной обработкой платежа или другими подобными причинами. 

Например, заемщик погасил весь кредит, однако из-за особенностей межбанковских расчетов у него остались не оплачены 10–50 рублей. Такую сумму банк может простить по своей инициативе.

Продажа долга коллекторам

Эту ситуацию нельзя назвать полным прощением долга. При продаже задолженности у заемщика не остается кредитов перед банком, но появляются обязательства перед коллекторской компанией или другой подобной организацией. 

Для должника ситуация никак не меняется. Он должен ту же сумму с учетом начисленных процентов, пеней и штрафов. Лицо обязано возвратить кредит согласно договору, если не истек срок исковой давности. В этой ситуации лучше искать способы погашения или инициировать процедуру банкротства. 

Прощение задолженностей военнослужащим и их родственникам

Законодательные органы РФ приняли закон 377–ФЗ, который устанавливает отдельный порядок списания задолженности для военнослужащих. Согласно этому документу участникам СВО простят долги по кредитам, если они погибли или стали инвалидами 1 группы из-за ранения. 

Если у самого военнослужащего задолженностей нет, банки прощают долги по кредитам членам его семьи. Для этого нужно соблюсти несколько условий:

• Заемщик погиб в результате боевых действий в зоне СВО;
• Кредитор умер из-за травм или заболеваний, полученных во время участия в спецоперации;
• Военнослужащий не погиб, но стал инвалидом 1 группы. 

В этом случае важно доказать причинную связь между инвалидностью или смертью и участием в СВО. Для этого назначают военно-врачебную комиссию. Она изучает обстоятельства гибели, историю болезни, предоставленные документы, после чего выносит решение. 

Для аннулирования долга нужен кредитный договор с банком и документ, подтверждающий личность заемщика или члена его семьи. Нормы закона 377–ФЗ распространяются на займы, полученные после 24.02.2022 года. 

Списание задолженностей пострадавшим от ЧС

В некоторых случаях банк может простить долги по кредитам лицам, которые погибли или пострадали в чрезвычайных ситуациях. Например, Центробанк рекомендовал списать задолженности по займам лицам, которые были убиты во время террористической атаки на «Крокус Холл». 

Чаще всего банки не идут навстречу и не ликвидируют задолженность полностью. Но они предоставляют клиентам льготы в виде кредитных каникул. Должники могут не платить текущие платежи в течение 3–6 месяцев для стабилизации финансового положения, после чего продолжить погашение обязательств. 

Например, после наводнения в Оренбургской области весной 2024 года Банк России рекомендовал оказывать помощь пострадавшим, в том числе путем предоставления кредитных каникул. При этом он советовал оформлять их по упрощенной процедуре, даже если пакет документов неполный. 

По этой программе кредитные каникулы оформлялись для займов, которые не превышают установленный лимит:

• Покупка автомобиля — до 1,6 млн руб;
• Кредитная карта — до 150 тыс. руб.;
• Потребительский займ — до 450 тыс. руб. 

Вместо списания долга банки прибегают к реструктуризации задолженности, чтобы снизить ежемесячную долговую нагрузку за счет продления срока действия договора займа. 

Список банков, которые прощают долги

Российские граждане часто берут кредиты в крупнейших банках страны — СберБанке, Альфа-Банке, ВТБ, Т-Банке, других компаниях. Ни одна из них не прощает задолженности по статье 415 ГК по собственной инициативе. Единственным вариантом может быть списание части пеней и штрафов при условии погашения основного долга. 

Если заемщик не может погасить займ полностью, ему лучше выбрать один из вариантов восстановления платежеспособности:

• реструктуризация долга;
• кредитные каникулы;
• рефинансирование. 

О невозможности вносить платежи банку лучше сообщить заранее, чтобы не испортить кредитную историю. В этом случае будут доступны больше программ восстановления платежеспособности. Кредитное учреждение часто готово продлить срок договора, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. 

Заключение

Ситуации, когда банк простил долг по кредиту, являются исключением из правил. Кредиторы списывают задолженности по своей инициативе, если этого требует закон или никаких шансов возвратить займ не осталось. Во всех остальных случаях должнику лучше подумать о более реалистичных способах избавления от долгов.