Кредитный рынок, ипотека, инвестиционная активность граждан, контроль за сделками с недвижимостью – главное за неделю

Уходящая неделя получилась для российских финансов одной из самых показательных за последнее время. Сразу несколько событий сложились в единую картину, которая четко показывает, в каком состоянии находятся личные деньги граждан и экономика в целом. Портал zaimi.ru собрал и проанализировал основные новости недели.

Кредитный рынок замер: банки отказывают почти каждому второму

Ситуация с потребительскими кредитами в России достигла своего исторического пика по жесткости. По данным Национального бюро кредитных историй, в сентябре 2026 года банки отклонили 79,2% заявок на кредиты наличными. Это означает, что из десяти человек, пришедших в банк за деньгами, кредит получают только двое. При этом общее количество выданных розничных кредитов (включая ипотеку, автокредиты и кредитные карты) составило 4,05 млн — это на 1,8% меньше, чем в августе, и на 13% меньше, чем годом ранее.

Причина такого поведения банков проста и понятна. ЦБ уже долгое время проводит жесткую денежно-кредитную политику, чтобы не допустить взрывного роста закредитованности населения. Банки, в свою очередь, боятся выдавать деньги тем, у кого высокая долговая нагрузка, потому что в случае просрочки им придется создавать резервы и нести убытки. Особенно тяжело приходится жителям Забайкальского края, Кемеровской и Новосибирской областей — там доля отказов превышает 81%.

Эксперты НБКИ советуют заранее проверить свою кредитную историю, убедиться в отсутствии ошибок и по возможности снизить текущую долговую нагрузку. Только заемщики с персональным кредитным рейтингом выше 750 баллов имеют реальные шансы на одобрение, но и им банки отказывают почти в половине случаев.

ЦБ защитил ипотечников от шока после окончания льготного периода

Банк России сделал важный шаг для защиты семей, которые берут ипотеку на долгие сроки. С 9 октября банки обязаны учитывать, что после истечения 15 лет субсидирования ставка по семейной ипотеке может вырасти не более чем на 4 процентных пункта. При этом итоговая ставка не может превышать ключевую ставку ЦБ плюс 3 процентных пункта (или плюс 3,5 п.п. для кредитов на строительство индивидуальных домов).

Что это значит на практике? Если семья берет ипотеку на 25 лет под льготные 6% годовых, то первые 15 лет они платят по этой низкой ставке. Раньше существовал риск, что через полтора десятилетия, когда субсидирование закончится, банк мог бы поднять ставку до текущего рыночного уровня — например, до 18-20%. Это привело бы к многократному росту ежемесячного платежа и фактически сделало бы кредит непосильным. Теперь такого сценария не будет: максимальный рост ограничен, и семья может заранее рассчитать свои платежи на весь срок кредита.

Кроме того, с 1 октября условия семейной ипотеки стали более адресными. На всей территории России (кроме Москвы, Санкт-Петербурга и их областей) ставка теперь составляет от 2% до 10%, а максимальная сумма кредита — от 6 до 10 млн рублей. Чем больше детей в семье, тем выгоднее условия: семьи с пятью и более детьми, где хотя бы один ребенок младше семи лет, получают минимальную ставку и максимальный кредит. Для семей с одним маленьким ребенком условия скромнее. В столичных регионах ставки выше (4-12%), но и лимиты больше — до 18 млн рублей.

На еду и коммуналку уходит почти вся зарплата, а рубль продолжает слабеть

Опрос, проведенный сервисом hh.ru среди более трех тысяч работающих россиян, показал неутешительную картину личных финансов. Лишь 24% опрошенных заявили, что им полностью хватает зарплаты на базовые повседневные нужды. Еще 48% сказали, что дохода достаточно, но приходится тщательно планировать расходы. То есть почти три четверти россиян живут от зарплаты до зарплаты или в режиме жесткой экономии.

Структура трат выглядит еще более тревожно. 89% заработка уходит на продукты питания, 80% — на коммунальные услуги, 70% — на связь и интернет. Это означает, что на одежду, развлечения, лечение, образование и любые другие статьи расходов у большинства граждан просто не остается средств. Эти данные подтверждают и другие исследования: по информации Роскачества и «Финанс Mail», 48% россиян вообще не откладывают деньги ежемесячно, а главной причиной называют рост трат над доходами.

На этом фоне продолжает ослабевать рубль. Реальный эффективный курс рубля (это курс с учетом инфляции в России и странах-торговых партнерах) в сентябре снизился на 2,4%, а с начала года — уже на 7,4%. К доллару рубль потерял 6,6% с начала года, к евро — 5,2%. Ослабление продолжается третий месяц подряд: за лето рубль потерял к доллару около 17%, а в начале сентября доллар впервые с апреля прошлого года пробил отметку 88 рублей.

Причины ослабления рубля — рост импорта (особенно топлива из-за проблем с НПЗ) при сжатии экспорта. Дополнительное давление создает и Минфин, который в рамках бюджетного правила с 7 октября по 6 ноября направит на покупку валюты и золота почти 280 млрд рублей — это в шесть раз больше, чем в сентябре.

ИИС третьего типа привлекают россиян: на счетах уже триллион рублей

Несмотря на экономические трудности, россияне активно ищут способы сохранить и приумножить свои сбережения. По данным Минфина, количество индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС) в России достигло 6,7 млн, а общий объем средств на них перевалил за триллион рублей. При этом ИИС третьего типа, которые были запущены с 1 января 2024 года, уже собрали более 600 млрд рублей — это больше, чем на всех счетах предыдущих типов вместе взятых.

ИИС-3 пришли на смену ИИС первого и второго типов. Это долгосрочный инструмент сбережений: минимальный срок владения счетом составляет от 5 до 10 лет в зависимости от года открытия. Максимальный взнос — 400 тыс. рублей в год, а налоговый вычет можно получать как на взносы, так и на доход. По данным Мосбиржи, в 2025 году объем торгов на ИИС вырос на 35%, а число активных клиентов превысило 2 млн человек.

Большая часть ИИС-3 (1,6 млн из 1,8 млн) — это новые счета, открытые с нуля. Трансформированных из старых ИИС-1 и ИИС-2 оказалось немного — всего около 150 тыс. Это говорит о том, что люди осознанно выбирают новый инструмент, понимая его преимущества для долгосрочных сбережений.

Сделки с недвижимостью попали под жесткий контроль финразведки

Росфинмониторинг раскрыл интересные детали о том, как в России отмывают деньги. По данным ведомства, самыми популярными инструментами легализации незаконных доходов остаются покупка недвижимости в России и за рубежом, приобретение автомобилей премиум-сегмента, ювелирных изделий и вложения в действующий бизнес. Чаще всего таким образом легализуются доходы, полученные в результате уклонения от уплаты налогов.

В ответ на это государство существенно усилило контроль. С 10 марта 2026 года все сделки с недвижимостью подпали под обязательный финансовый мониторинг. Для банков порог контроля составляет 75 млн рублей, для риелторов и посредников — всего 5 млн рублей. С 1 апреля кредитные организации начали направлять в Росфинмониторинг отчеты по новым правилам.

Кроме того, банки стали активнее выявлять так называемых «дропов» — подставных лиц, чьи счета используются для обналичивания денег. Число банков, сообщающих о таких транзакциях, выросло на 20%, а общий объем информации о финансовых нарушениях от кредитных организаций увеличился в три раза. В полтора раза чаще банки стали сообщать о подозрительных транзакциях с криптовалютой. В результате удалось удержать более 400 млрд рублей вне теневого оборота.

Итоги недели

Уходящая неделя стала еще одним подтверждением того, что российская экономика и личные финансы граждан находятся в режиме повышенной осторожности. Кредитный рынок фактически закрыт для большинства: банки не хотят рисковать, а люди не могут или не хотят брать на себя новые обязательства в условиях, когда почти вся зарплата уходит на базовое выживание. Рубль продолжает слабеть, что означает рост цен на импортные товары и услуги.

Но есть и позитивные моменты. Государство точечно поддерживает тех, кто готов играть по правилам: защищает долгосрочных ипотечников от будущих шоков, стимулирует граждан к долгосрочным сбережениям через ИИС и наводит порядок на рынке недвижимости. Для читателя портала zaimi.ru главный вывод прост: в текущих реалиях нужно беречь свою кредитную историю, избегать токсичных долгов, внимательно следить за своим бюджетом и использовать государственные инструменты для безопасного сохранения накоплений. Крупные покупки, особенно на рынке недвижимости, требуют теперь идеальной юридической и финансовой прозрачности. Те, кто сможет адаптироваться к этим новым правилам, выйдут из текущего периода с минимальными потерями и сохранят свои деньги.