Как узнать‚ какую сумму в кредит может одобрить банк

Нередко случается, что человек рассчитывает получить в кредит определенную сумму, но по факту банк одобряет ему значительно меньшие деньги. Почему так происходит? Ответ простой: рядовой пользователь банковских услуг не знает множества нюансов, которыми руководствуется финансовая организация при расчете возможной суммы кредита.

В статье мы рассмотрим, какие факторы влияют на выдачу и размеры кредита в банке, как рассчитывается сумма, как узнать, сколько можно получить денег с помощью сервиса «Кредитный потенциал» от Сбербанка.

Что влияет на решение банка о выдаче кредита и его размере

Любой банк, принимая решение об одобрении кредита и его сумме, руководствуется целым набором условий. Именно они определяют, сколько денег получит заемщик и на каких условиях.

Вот перечень факторов, которые учитывают кредитные организации:

1. Возраст клиента – минимальный и максимальный. В большинстве случаев он составляет от 18 до 65 лет. Верхняя граница может быть изменена в большую или меньшую сторону – это зависит от запрашиваемой суммы, предполагаемого срока возврата средств, кредитной истории, а также наличия или отсутствия постоянной работы. Понятно, что молодые люди 18 лет на значительные суммы рассчитывать не могут из-за отсутствия кредитной истории. Другая ситуация у пенсионеров: их возраст вызывает сомнения у банков, и постоянная работа есть далеко не у каждого. Поэтому и сумма кредита будет небольшой.
2. Кредитная история, которую банк обязательно изучает перед принятием решения. Если ее нет или она испорчена, одобренная сумма будет низкой.
3. Имеющаяся долговая нагрузка, то есть количество непогашенных кредитов или микрозаймов, имеющихся у клиента на день подачи заявки. Чем их меньше, тем выше шансы на получение большой суммы. Максимально возможную сумму получают претенденты, у которых полностью отсутствуют долги перед кредитными организациями.
4. Размер регулярного дохода, подтвержденного соответствующими документами, например справкой 2-НДФЛ. Учитываются также социальные выплаты, деньги от сдачи в аренду жилого помещения, заработок самозанятого.
5. Наличие и количество иждивенцев. Чем большее количество людей обеспечивает клиент, тем меньшую сумму одобряет банк.

И, конечно, банк всегда учитывает, является ли претендент его клиентом. Например, получает зарплату через него или социальные выплаты, имеется ли открытый действующий вклад или расчетный счет. Таким клиентам организация доверяет больше, а потому и может одобрить более значимую сумму.

Как банки рассчитывают сумму кредита для заемщика

Банки России выдают потребительские кредиты на сумму до 30 млн руб. Очень приблизительно оценить размер возможного кредита клиент может исходя из своего дохода: как правило, предельная доступная сумма рассчитывается так, чтобы ежемесячный платеж составлял не более 30% суммы всех денежных поступлений.

Но для банков такого расчета недостаточно. Для оценки возможностей потенциального заемщика они применяют скоринг – автоматизированную систему, оценивающую его кредитоспособность и сводящую к минимуму возможные риски. На основе результатов скорингового анализа банк и выносит решение о выдаче (или невыдаче) кредита. При этом сумма кредита определяется уже с учетом различных характеристик клиента.

Банки используют скоринг следующих видов:

1. Заявочный, когда оценивается вероятность полного возврата средств путем анализа базовых анкетных данных претендента, например: возраст, трудовой стаж, состав семьи и т. п.
2. Поведенческий, анализирующий взаимоотношения клиента с уже имеющимися кредитными обязательствами.
3. Фрод-скоринг, защищающий банк от мошенничества предполагаемого заемщика. Например, использование им подложных документов или украденных персональных данных.
4. Коллекторский, который применяется в работе с должниками.

Каждый банк использует собственную скоринговую модель. Однако специалисты выделяют два базовых метода их составления: статистический и экспертный.

В статистическом методе используются такие инструменты, как регрессия, дерево решений с участием нейросетей. Экспертный же предполагает участие аналитиков в сфере управления рисками.

Скоринговые модели разных банков различаются. Даже при использовании одинаковых методов настройка системы происходит индивидуально, исходя из кредитной политики организации.

Например, Сбербанк использует комплексный подход, включающий статистические модели, машинное обучение и нейронные сети. ВТБ применяет технологии Big Data и аналитику больших объемов данных. Газпромбанк внедряет современные технологии, сочетая традиционные методы анализа и продвинутые системы AI. Альфа-Банк ориентируется на инновационные технологии и внедрение ML-решений. Россельхозбанк основное внимание уделяет классическим финансовым показателям с использованием современных технологий обработки данных.

Официальные сайты любого банка предлагают своим клиентам воспользоваться специальным инструментом – кредитным калькулятором. Однако он не учитывает множества факторов, влияющих на размер кредита, потому ожидания и реальность практически никогда не совпадают. Зато он помогает определить верхний предел занимаемой суммы, который потенциальный заемщик будет способен выплачивать, не опасаясь критической для себя ситуации.

Как узнать сумму кредита в сервисе «Кредитный потенциал» от Сбербанка

«Кредитный потенциал» – бесплатный сервис приложения «СберБанк Онлайн». Он помогает в считаные минуты узнать, одобрят ли клиенту кредит в банке, его размер и под какой процент. Вывод делается на основании дохода, кредитной истории, текущей долговой нагрузки и еще ряда параметров.

В общем случае точно узнать, сколько денег даст банк, можно лишь подав заявку на кредит. Сервис же помогает узнать доступную сумму без затрат времени на сбор документов. То есть клиенты Сбербанка могут получить точный расчет своего кредитного потенциала – суммы кредита, проценты на него и размер ежемесячных платежей – еще до подачи заявки.

При расчете сервис учитывает текущие кредитные обязательства соискателя, состояние счетов, активов. Он предоставляет ориентировочную оценку доступного клиенту кредита в рамках продуктов Сбербанка без подачи официальной заявки.

Пошаговая инструкция пользования сервисом «Кредитный потенциал»:

1. Зайти в мобильное приложение или на официальный сайт Сбербанка, в поисковой строке набрать «Кредитный потенциал», выбрать опцию «Узнать бесплатно».
2. Проверить данные анкеты: фамилию, имя, отчество, данные паспорта, адрес регистрации, ежемесячный доход. Эти сведения помогают банку сделать расчет и оценить возможные риски. Информацию можно скорректировать. Например, изменить данные о ежемесячном доходе на более актуальные.

Информация должна полностью соответствовать действительной, в противном случае банк откажет в кредите.

1. Ввести четырехзначный код из СМС, чтобы подтвердить запрос на расчет.
2. Через несколько минут в приложении отобразятся результаты расчета, которые сохраняют актуальность в течение 30 дней с момента получения.

Сервис «Кредитный потенциал» предназначен исключительно для внутренних нужд Сбербанка. Он является инструментом предварительного расчета максимальной доступной суммы кредита именно в данной кредитной организации. Информация, полученная с помощью сервиса, основана на внутренней оценке финансовой устойчивости клиента согласно критериям и правилам, установленным самим банком. Поэтому полученный расчет не может использоваться непосредственно для оформления кредита в другом банке.

Полезно знать, что подобную услугу предоставляет не только Сбербанк. Некоторые крупные банки (например, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Росбанк, Совкомбанк) предлагают своим клиентам аналогичные сервисы (правда, под другими названиями), которые упрощают процесс подбора оптимального размера кредита и предварительно оценивают его доступность.

Знание доступной суммы кредита позволяет клиенту точно спланировать личные финансы для своевременного внесения платежей, а также снизить риск получения отказа в кредитовании, если заявленная сумма окажется недоступной. Эти факторы оказывают положительное влияние и на кредитную историю заемщика, и на его взаимоотношения с банком.