Долг в 18, привычка в 25: как маркетплейсы и соцсети учат поколение Z жить в кредит

Исследование «Финтех-Маркет» фиксирует 41-кратный рост числа молодых заёмщиков микрозаймов за четыре года — на фоне падения кредитного рейтинга молодёжи до исторического минимума.

Москва, 01.07 2026. Число молодых заёмщиков микрозаймов в возрасте 18–25 лет выросло в 41 раз за четыре года — с 2 676 человек в 2021 году до 110 075 в 2025-м. Средняя сумма долга на одного клиента утроилась, а каждый пятый молодой заёмщик оформляет более двух займов одновременно. Общий объём выданных займов вырос со скромных 35 млн до 4,3 млрд рублей.

Таковы результаты масштабного исследования компании «Финтех-Маркет», основанного на анализе реальных договоров займа за 2021–2025 годы. Данные вписываются в общероссийский тренд: кредитный рейтинг молодёжи упал до исторического минимума, а МФО стали для молодых россиян основной альтернативой банковским кредитам.

Лицо статистики: история одного заёмщика

Алексей, 22 года, студент из Казани, впервые взял микрозайм на ремонт ноутбука: «Нужно было срочно, оформил в приложении за 7 минут». Через полгода у него было три активных займа: на аренду, на технику для учёбы, на «непредвиденные расходы». «Я не планировал попадать в такую ситуацию, но когда один долг закрываешь другим — это становится привычкой», — рассказывает Алексей.

История Алексея — типичная для своего поколения. Данные «Финтех-Маркет» показывают, что подобная модель поведения носит системный характер.

Ключевые выводы исследования

Данные «Финтех-Маркет» основаны на анализе реальных договоров займа и показывают полную картину кредитного поведения молодёжи в рамках платформы. Масштаб цифр позволяет говорить о системном явлении, которое выходит далеко за пределы одной компании.

Динамика займов среди россиян 18–25 лет (данные «Финтех-Маркет», 2021–2025 гг.)

Молодёжь наращивает долю: 18–25 лет vs остальные возрастные группы

Анализ внутренних данных «Финтех-Маркет» за 2021–2025 годы показывает: доля заёмщиков в возрасте 18–25 лет среди всех клиентов компании почти удвоилась — с 13,8% в 2021 году до 25,9% в 2025 году. Это означает, что если в 2021 году лишь каждый седьмой заёмщик был представителем поколения Z, то к 2025 году молодёжь составляет уже более четверти всей клиентской базы.

Соотношение возрастных групп: 18–25 лет vs 26+ лет

Данные отражают структуру клиентской базы компании и могут отличаться от общероссийских показателей в связи с ростом бизнеса в рассматриваемый период.

Рост числа заёмщиков по возрастным группам, 2021–2025 гг. (в разах)

Источник: внутренняя аналитика «Финтех-Маркет». Кратность рассчитана как отношение числа уникальных заёмщиков в 2025 г. к 2021 г.

Особую тревогу вызывает рост среднего числа займов на одного клиента: если в 2021 году молодой заёмщик оформлял в среднем 1,88 договора, то к 2025 году этот показатель достиг 2,14. Это свидетельствует о формировании устойчивой модели «перекредитования» — когда новый заём берётся для погашения предыдущего или для покрытия текущих расходов.

Средняя сумма займа на одного клиента за тот же период выросла втрое — с 13 073 до 38 976 рублей. Молодые люди занимают всё больше, а рост объёмов значительно опережает инфляцию и динамику доходов этой возрастной группы.

Общероссийский контекст: молодёжь и рынок заёмного финансирования

Данные «Финтех-Маркет» вписываются в масштабный общероссийский тренд, подтверждённый крупнейшими аналитическими центрами страны.

Падение кредитного рейтинга

По данным Объединённого кредитного бюро (ОКБ), средний кредитный рейтинг заёмщиков до 25 лет к концу 2025 года опустился до 612 баллов — это самый низкий показатель среди всех возрастных групп. За год рейтинг потерял 37 пунктов. Для сравнения: у заёмщиков старше 65 лет этот показатель составляет 748 баллов.

Перераспределение спроса между каналами кредитования

Как отмечают аналитики НБКИ, доступ молодёжи к банковским кредитам в 2024–2025 годах был существенно ограничен на фоне ужесточения денежно-кредитной политики Банка России. В этих условиях микрофинансовые организации стали для молодых заёмщиков доступной альтернативой: онлайн-формат, быстрое оформление и отсутствие требований к кредитной истории соответствуют ожиданиям цифрового поколения.

Рост рынка микрофинансирования

По данным «Скоринг Бюро», в марте 2025 года объём выданных микрозаймов впервые в истории превысил объём лимитов по новым кредитным картам. Кредитный портфель МФО рос на 7–9% в квартал и уже к сентябрю 2024 года суммарно превысил 1 трлн рублей. Россияне до 40 лет, по данным «Сравни.ру», оформили 81% всех займов в 2025 году.

Эффект маркетплейсов и BNPL

Отдельным фактором роста долговой нагрузки молодёжи стали сервисы рассрочки (BNPL) на маркетплейсах. Рынок BNPL в России вырос в 1,6 раза, а Wildberries, Ozon и «Яндекс Маркет» активно продвигают покупки «частями». С 01.07 2026 вступил в силу закон № 283-ФЗ, который впервые ввёл единые правила для BNPL-сервисов.

Почему поколение Z берёт в долг

Исследователи и участники рынка выделяют несколько ключевых причин, формирующих раннее кредитное поведение молодых россиян.

• Цифровая доступность. Оформление займа через мобильное приложение занимает 5–10 минут. Отсутствие физического контакта с кредитором снижает психологический барьер.
• Влияние социальных сетей. Реклама финансовых продуктов в Telegram, Instagram* и TikTok формирует у аудитории 18–25 лет восприятие займов как нормальной части повседневной жизни.
• Низкая финансовая грамотность. По данным НИУ ВШЭ (2026), средний показатель финансовой автономии молодых людей 15–19 лет составил всего 3,8 балла из 10.
• Экономическое давление. Высокая ключевая ставка ЦБ РФ, рост цен и стагнация молодёжных зарплат сужают пространство для манёвра.

* Instagram принадлежит компании Meta, признанной экстремистской и запрещённой в РФ.

Комментарий эксперта

«Микрозаймы — это легитимный и востребованный финансовый инструмент, который помогает миллионам россиян решать краткосрочные финансовые задачи. Однако наши данные показывают, что молодёжь зачастую использует его не как временное решение, а как системный источник финансирования. Ответственность индустрии — не просто предоставлять доступ к деньгам, но и обеспечивать прозрачность условий и поддерживать программы финансовой грамотности».

Игорь Вороной, CРО по дополнительным продуктам, «Финтех-Маркет»

Что делать, если вы или ваши близкие столкнулись с долговой нагрузкой

1. Проверьте кредитную историю бесплатно через «Госуслуги» или бюро кредитных историй.
2. Используйте калькулятор долговой нагрузки: если ежемесячные платежи превышают 30% дохода — это тревожный сигнал.
3. Обратитесь за бесплатной консультацией в проекты по финансовой грамотности (например, «Моифинансы.рф»).
4. Помните: с 01.07 2026 рассрочки свыше 50 000 рублей фиксируются в кредитной истории.

Что дальше

Вступление в силу закона № 283-ФЗ в апреле 2026 года — важный шаг к прозрачности рынка. Для микрофинансовой отрасли это сигнал к дальнейшему повышению стандартов ответственного кредитования.

Вместе с тем одних регуляторных мер недостаточно. Без системной работы по финансовому просвещению молодёжи тренд на раннее вхождение в долговую нагрузку продолжит усиливаться.

Данные «Финтех-Маркет» — часть большой мозаики. Компания готова предоставить расширенную аналитику, региональные срезы и комментарии экспертов для подготовки журналистских материалов.

Справка о компании

ООО «Финтех-Маркет» (г. Самара) — российская ИТ-компания, осуществляющая деятельность по разработке технологичных продуктов в сфере потребительских и альтернативных финансов. Компания является системным интегратором, предлагающим корпоративным заказчикам полный спектр решений для цифровой трансформации управления бизнесом на базе отечественных технологий. Команда насчитывает более 40 высококвалифицированных специалистов.

Ключевые продукты: «Маркетплейс финансовых решений и кредитов» — B2B-платформа с полным циклом сопровождения сделок (реестр ПО, запись № 21720); «Финансовый доктор» — ПО для онлайн-консультаций на основе ИИ (реестр ПО, запись № 20156).