Займер
Турбозайм
Т-Банк
Альфа-Банк
Статистика Что будет с кредитами в декабре 2025 года
В декабре 2025 года рынок кредитования в России окажется в центре внимания заемщиков и экспертов. После снижения ключевой ставки Банком России банки начинают постепенно корректировать условия по потребительским и ипотечным займам. Однако ожидать резкого удешевления кредитов не стоит — процесс будет растянутым и напрямую зависеть от темпов снижения инфляции и решений ЦБ. Аналитики прогнозируют уменьшение ставок по розничным кредитам и ипотеке, но к уровням 2021–2022 годов рынок вернется лишь в 2027 году.
Что уже произошло и почему это важно
12 сентября 2025 года Совет директоров Банка России снизил ключевую ставку на 1 п.п. — до 17% годовых. Это создало техническую почву для удешевления банковского фондирования. Одновременно часть крупных банков уже объявила о снижении минимальных ставок по ряду продуктов.
Почему это важно простыми словами: ключевая ставка — ориентир для банков. Когда она падает, у банков дешевле брать деньги. В идеале они дают подешевле кредиты. На практике банки снижают ставки с задержкой и не сразу пропускают всю выгоду клиентам.
Ситуация на рынке сегодня (сентябрь — начало октября 2025)
- Ключевая ставка ЦБ: 17,00% (данные Банка России, начало октября 2025).
- Средняя полная стоимость (ПСК) потребительского кредита летом 2025 — порядка 31–33% годовых. Это ориентир по рынку, а не предложение одного банка.
- Средние рыночные ставки по ипотеке по разным продуктам в сентябре 2025 находятся в диапазоне ~21–23% по рыночным программам.
Прогнозы аналитиков — что говорят эксперты
Причины снижения минимальной ставки по потребительским кредитам очевидны — удешевление фондирования вслед за снижением ставки ЦБ и стремление поддержать спрос на фоне замедления экономики.
Аналитик Владимир Чернов
По его оценке, в ближайшие месяцы ставки по розничным кредитам будут падать; до конца 2025 года средние ставки по потребительским кредитам могут снизиться на 2–3 п.п. до 16,9–17,9%, по ипотеке — на 1,5–2 п.п. до 15,4–15,9% (при первоначальном взносе 20,1%). Чернов предупреждает, что вернуться к уровням 2021–2022 годов стоит ожидать лишь к началу 2027 года.
Другие эксперты и топ-менеджеры банков тоже называют сценарий постепенного снижения. При этом регулятор подчеркивает осторожность: сокращение ставки будет зависеть от динамики инфляции и инфляционных ожиданий.
Реальная картина сейчас и прогноз на декабрь 2025
| Показатель | Сентябрь 2025 | Прогноз на декабрь 2025 |
| Ключевая ставка ЦБ | 17,00% | 15,5–16% при следующем шаге регулятора; возможен диапазон 14–16% в зависимости от решений. (альтернативные оценки аналитиков). |
| Средняя ПСК потребительских кредитов (рынок) | ~31–33% | По прогнозу Чернова: номинальная средняя ставка может опуститься до 16,9–17,9% (это прогноз по средним номинальным ставкам, при переводе на ПСК эффект будет меньше — ПСК останется выше). |
| Средние рыночные ипотечные ставки | ~21–23% по рыночным программам | Возможное снижение до ~15,4–15,9% при первоначальном взносе 20% (прогноз Чернова); реализация зависит от трансляции снижения ключевой ставки в банковские цены. |
Три сценария для декабря 2025
- Базовый (наиболее вероятен). ЦБ делает ещё один шаг смягчения. Банки постепенно снижают процентные предложения. Номинальные ставки по потребкредитам падают на 1–3 п.п., ипотека дешевеет на 1–2 п.п. Доступность кредитов растёт, но ПСК остаётся заметно выше докризисных уровней.
- Оптимистичный. ЦБ ускоряет снижение (несколько шагов), инфляция стабилизируется. К декабрю реальные средние ставки по ипотеке и потребкредитам заметно упали; рефинансирование становится рентабельным для части заемщиков.
- Пессимистичный. Инфляция снова вырастет или регулятор замедлит смягчение. Банки сохраняют высокие маржи. Снижения по рынку почти не будет. Такой вариант возможен, если внешний фон и бюджетная политика создадут инфляционные риски.
Практические советы для заемщиков: что стоит сделать в декабре 2025
- Сравнивайте ПСК, а не только номинальную ставку. ПСК покажет реальную переплату.
- Если у вас кредит с высокой фиксированной ставкой, считайте экономию при перекредитовании. Учитывайте комиссии и штрафы за досрочное погашение.
- Для крупной покупки (ипотека, автокредит) не спешите брать максимально большой долг по текущим условиям. Подождите один—два решения ЦБ и посмотрите новые предложения банков. Но если ставка банка уже низкая и выгода очевидна — действуйте.
- При подготовке к рефинансированию: заранее собирайте документы, улучшайте кредитную историю и увеличивайте первый взнос по ипотеке — это даёт шанс на более низкую ставку.
Итог
К декабрю 2025 года рынок, скорее всего, увидит продолжение тренда на снижение ставок. Но падение будет постепенным. Для массового возвращения к «дешёвым» кредитам 2021–2022 годов потребуется больше времени — по оценке экспертов, вероятно, до начала 2027 года. При принятии решения ориентируйтесь на ПСК, следите за решениями Банка России и сравнивайте реальные условия в нескольких банках.
