Банки повысили требования к кредитному рейтингу заемщиков

Банки повысили «входные фильтры» для заемщиков: средний кредитный рейтинг клиентов, получивших кредит, вырос на 10%, а заявителей — опустился на 4%, отметили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).

Эксперты считают, что заявки на получение кредита стали отклонять чаще, что повышает частоту перехода заемщиков в МФО, где ставки выше. Потребность людей в заемных средствах при повышенной инфляции и сокращении доли условно свободной части доходов только возрастает.

В декабре 2024 года средний рейтинг получивших кредит в банке достиг 690 баллов из 999 возможных. С начала года он вырос на 10,3%. То есть банки улучшили качество выданных кредитов в условиях снижающейся кредитоспособности клиентов: кредиты получают прежде всего заявители, соответствующие возросшим требованиям банков.

Такая тенденция будет характерна и для 2025 года, прогнозируют в кредитном бюро. Потенциальным заемщикам может потребоваться более консервативная оценка своих способностей по обслуживанию кредита. Возможно, стоит задуматься о корректировке изначальных параметров кредитной заявки: снижении заявочной суммы кредита, увеличении срока, считают в НБКИ.

На ситуацию повлияли меры Банка России по охлаждению кредитного рынка, в том числе введение макропруденциальных ограничений в отношении показателя долговой нагрузки. Шансы на одобрение заявок наиболее закредитованных заемщиков с невысокими значениями рейтинга, кто тратит более половины своего дохода на платежи, стали снижаться.

В декабре 2024 года уровень одобрения кредитных заявок упал в пять-шесть раз относительно лета и начала осени 2024 года. При возросших рыночных ставках расчетная долговая нагрузка потенциальных заемщиков зачастую оказывалась слишком высока, чтобы быть пропущенной риск-политиками банков и регуляторными лимитами, установленными и в очередной раз повышенными Банком России.

С другой стороны, во многих случаях заявки на новые кредиты подавались клиентами, уже имеющими один или несколько кредитов. То есть сыграла свою роль и повышенная закредитованность. Просроченная задолженность даже в один день может отразиться на кредитной истории и повлиять на решения банков о выдаче кредитов в будущем.

В целом в 2024 году снизились как выдача кредитов населению, так и размеры розничных портфелей банков. Во многом такая динамика явилась следствием роста ключевой ставки. В последнее время снижается и спрос на кредиты со стороны людей с высоким рейтингом. В условиях высоких ставок они переходят к сберегательной модели поведения.

По теме: почему банки отказывают в кредите.