Займы под материнский капитал

Займ под материнский капитал — целевой кредит, который банк выдает на строго определенные цели и оформляет с учетом правил, указанных в законе 256–ФЗ. Его можно использовать тремя способами:

• Приобрести квартиру в новостройке или на вторичном рынке;
• Построить частный коттедж, деньги разрешено направлять на строительство и покупку участка земли;
• Реконструкция имеющегося жилища. Например, возведение пристройки или дополнительного этажа.
• Погашение всей ранее оформленной ипотеки или части основного долга.

Обратите внимание, займ под материнский капитал наличными не выдают. Его нельзя потратить на ремонт квартиры, покупку земли без строительства дома или приобретение некоммерческого объекта. Сертификат не обналичивают, а средства сразу направляют в банк, который выдал займ. Также маткапитал не получится использовать на погашение ранее взятого потребительского кредита, долга в МФО, задолженности по кредитному лимиту на пластиковой карте.

Материнский капитал можно применять или сразу при оформлении кредита для внесения первого взноса за жилье, или после выдачи займа для погашения его тела. Весь процесс оформления с момента подачи заявки до перечисления средств из ПФР может занять несколько месяцев.

Государство защищает права несовершеннолетних, поэтому жилье оформляют в совместную собственность всех членов семьи. Несовершеннолетним выделяют долю при покупке или в течение полугода после заключения договора

Займ под материнский капитал — это реальная возможность купить квартиру/дом или улучшить жилищные условия и возвратить часть займа за счет государства. Но при его заключении нужно строго соблюдать действующее законодательство.

Преимущества и недостатки займа под материнский капитал

Оформление в банке целевого займа под материнский капитал дает несколько преимуществ:

• Улучшение жилищных условий — заемщик может приобрести квартиру или построить дом, улучшить существующее жилье, но не отремонтировать его.
• Первый взнос по ипотеке — если у клиента нет средств для внесения первоначального взноса за приобретаемую недвижимость, эти деньги можно получить за счет маткапитала. Следовательно, банк одобрит кредит даже людям без личных накоплений.
• Небольшие годовые проценты — финансовые учреждения кредитуют семьи с детьми под небольшие проценты — от 6%. Благодаря этому можно уменьшить ежемесячные платежи. Одобрение легче получить людям, которые имеют небольшой доход.
• Погашение существующих обязательств — действующее законодательство и условия банков разрешают использовать маткапитал для погашения ипотеки, даже если она была оформлена ранее. За счет этого заемщик уменьшает сумму основного долга, что влияет на начисленные проценты и ежемесячный платеж.
• Защита прав всех членов семьи — так как жилье оформляется в совместную собственность, права детей будут защищены в будущем. Родители не смогут передать право собственности на недвижимость без согласия ребенка или органов опеки (до совершеннолетия).

Но при оформлении займа под материнский капитал на покупку недвижимости нужно учитывать несколько недостатков этого банковского продукта:

• Деньги выдаются только на конкретную цель — покупку или строительство жилища, улучшение условий проживания. Их нельзя направить на ремонт квартиры, приобретение машины, открытие бизнеса.
• Срок оформления договора большой — на согласование всех условий, получение документов, перечисление денег из ПФР уходит до 2–3 месяцев. Причем ни при каких условиях нельзя взять займ под материнский капитал наличными.
• Выделение долей — заемщик должен обязательно выделять доли несовершеннолетним, что затрудняет дальнейшие операции с недвижимостью.

Обратите внимание, что некоторые родители берут займ онлайн под материнский капитал, пытаясь таким образом обналичить деньги. Эти действия незаконны и влекут за собой ответственность вплоть до уголовной.

Особенности оформления займа под материнский капитал в КПК

Помимо коммерческих банков, целевой займ под материнский капитал может выдать кредитный потребительский кооператив. В этом случае он также предоставляет деньги клиенту, после чего ПФР перечисляет деньги для его полного или частичного погашения. Плюс обращения в такую организацию в том, что она предъявляет менее строгие требования к заемщику. Например, не запрашивает справку 2–НДФЛ и не проверяет кредитный рейтинг.

Оформить займ под материнский капитал в КПК можно при соблюдении следующих условий:

• Кооператив обязательно должен быть включен в Реестр ЦБ РФ, иначе ПФР откажет в переводе средств;
• Срок работы кредитной организации — более 3 лет;
• В течение этого времени она должна иметь хорошую репутацию на рынке.

Дополнительное преимущество обращения в КПК — быстрота оформления. Можно заключить договор и приобрести жилье в течение 1–4 дней. Однако процентные ставки будут большими.

Чаще всего в кредитных кооперативах выдают небольшие займы на покупку недорогой недвижимости. Расчет строится на том, что после завершения сделки при выплате средств из ПФР задолженность закроется полностью.

Требования к заемщику

Право на оформление кредита этого типа имеют только клиенты, у которых есть сертификат на материнский капитал. Его выдают за рождение первого ребенка после 01.01.2020 года или второго и следующих, если первый появился ранее указанной даты. Также законодательство предусматривает получение сертификата при усыновлении с учетом некоторых дополнительных правил. Документ выдает ПФР после предоставления туда необходимых документов.

Рассмотрим полные требования к заемщику:

1. Возраст. Формально оформить займ может лицо старше 18 лет. Но при этом у него уже должен быть ребенок, иначе материнский капитал он не получит. Максимальный возврат устанавливает каждый банк индивидуально с учетом срока ипотечного займа.
2. Гражданство. Право на маткапитал имеют только граждане России. Банки рассматривают заявки только от клиентов, у которых есть постоянная регистрация. Некоторые организации могут потребовать дополнительные документы, подтверждающие место фактического проживания.
3. Ежемесячный доход. Банки тщательно проверяют платежеспособность клиента по той же схеме, что для выдачи ипотечного кредита. Чаще всего необходимо предоставить справку 2–НДФЛ и выписку из трудовой книжки. КПК более лояльны, но компенсируют свои риски увеличенными процентными ставками.
4. Отсутствие задолженностей. Перед подтверждением заявки банк проверяет кредитную историю. Если у клиента есть просроченные платежи или непогашенные займы, это значительно усложняет получение кредита. До подачи заявки на займ под материнский капитал необходимо погасить текущие долги, в том числе по алиментам.
5. Долевая собственность. Обязательным условием при получении таких займов является то, что купленная недвижимость оформляется в долевую собственность детей. Прежде чем ПФР переведет маткапитал на погашение ипотеки, необходимо выполнить это требование.

Какие банки выдают займ под маткапитал

Этот банковский продукт предлагают своим клиентам такие компании:

Обратите внимание, что микрофинансовые организации в России не имеют права выдавать займы под материнский капитал. МФО кредитуют только на небольшие суммы и на маленький срок. ПФР не подтвердит перевод средств маткапитала на погашение такого займа.