Многие современные микрофинансовые организации навязывают своим клиентам дополнительные услуги. Одним из самых популярных на сегодняшний день является страхование.
В статье мы рассмотрим особенности страхования займов в МФО, условия услуги и права заемщика, порядок погашения микрозайма при наступлении страхового случая, можно ли отказаться от страховки и как это сделать, как вернуть деньги за страховку.
Нужно ли страховать займы в МФО
Часть 3 статьи 16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» запрещает микрофинансовым организациям оформлять страховку без согласия клиента. Согласно ему, заемщик должен дать согласие на страхование еще до заключения договора о займе. Однако многие МФО это предписание нарушают.
Как навязываются ненужные услуги:
- МФО указывает то, что без страховки заем получить невозможно (помните о том, что такое требование противоречит законодательству);
- МФО пользуются невнимательностью клиента, который подписывает договор в спешке;
- сотрудники МФО оказывают мягкое давление, указывая, что оформление страховки повысить вероятность одобрения заявки.
В то же самое время нельзя исключать ситуаций, когда сам заемщик стремится оформить страховку. При определенных обстоятельствах такое стремление выглядит логичным и оправданным.
Когда страховка оправдана:
- Заемщик работает на опасном производстве и в любой момент может получить травму. Выход на больничный не позволит заемщику вовремя погасить задолженность.
- Заемщик занимается экстремальными видами спорта (мотоспорт, горные лыжи, скалолазание и так далее).
- У заемщика имеется хроническое заболевание, которое в любой момент может обостриться. Из-за обострения заболевания клиент МФО потеряет возможность получать стабильный доход.
Условия страхования займов в МФО
Помните о том, что сами МФО услуги страхования не предоставляют. Такие услуги предоставляют только страховые компании, которые являются партнерами микрофинансовых организаций. Условия страхования могут быть разными. Все будет зависеть от специфики конкретного займа. Однако какие-то общие требования все же выделить можно.
Универсальные условия при страховании в МФО:
- Срок страхования. Обычно срок страхования соответствует сроку кредитного договора. Для краткосрочных займов это может быть от нескольких месяцев до одного года, для долгосрочных – до нескольких лет.
- Приблизительная сумма страхования. Сумма страхования обычно соответствует сумме кредита, предоставленного МФО. В некоторых случаях она может быть выше и включать проценты по кредиту или другие связанные расходы.
- Страховые риски. Перечень может включать в себя смерть застрахованного, потерю трудоспособности, потерю работы (для заемщиков, являющихся физическими лицами), а также риски, связанные с предметом залога (например, повреждение или утрата имущества).
- Премия. Стоимость страховки может зависеть от суммы займа, срока кредитования, оценки риска и других факторов. Премия может быть уплачена единовременно в начале срока действия страховки или включена в ежемесячные платежи по кредиту.
- Исключения из страхового покрытия. Важно внимательно ознакомиться с условиями страхового полиса, так как могут быть исключения, при которых страховая выплата не производится (например, при самоубийстве застрахованного в первые годы действия полиса, при нарушении закона и т. д.).
- Процесс урегулирования убытков. Условия и процедуры по предъявлении требований и выплате страхового возмещения также должны быть четко определены в страховом договоре.
Погашение микрозайма за счет страховки
Если страховой случай наступил, то микрозайм должен быть погашен за счет страховой компании. В случае наступления страхового случая действуйте оперативно, поскольку зачастую существуют строгие сроки для обращения за страховым возмещением.
Список страховых случаев
Перечень страховых случаев при займе в МФО напрямую связан со способностью заемщика погашать задолженность вовремя.
Распространенные страховые случаи:
- потеря официального места работы;
- потеря стабильного дохода (если речь идет о самозанятых);
- потеря дополнительных источников дохода (к примеру, заемщик лишился квартиры, которую сдавал в аренду);
- получение травмы;
- кончина;
- заболевание;
- потеря имущества из-за стихийного бедствия.
Наступление страхового случая
Внимательно ознакомьтесь с условиями вашего страхового полиса и следуйте всем требованиям страховой компании, чтобы увеличить шансы на успешное получение страховой выплаты.
Пошаговая инструкция:
- Проверьте условия страхового полиса. Важно убедиться, что потеря работы покрывается страховкой. Изучите процедуру обращения за страховой выплатой, которая должна быть описана в вашем страховом полисе, включая сроки и необходимые документы.
- Соберите необходимые документы. Потребуются: заявление на страховую выплату (образец есть на сайте страховой компании), документальное подтверждение потери работы (копия приказа, трудовая книжка и так далее), копия договора займа с МФО, справка из больницы (если была получена производственная травма).
- Обратитесь в страховую компанию. Направьте письменное уведомление о наступлении страхового случая в установленные сроки. Приложите все собранные документы к вашему уведомлению.
- Дождитесь решения страховой компании. Страховая компания рассмотрит ваше обращение и примет решение о выплате. В случае одобрения уточните порядок и сроки выплаты страхового возмещения, чтобы покрыть ваш долг перед МФО. Если ваше требование отклонено, вы имеете право узнать причины отказа и при необходимости обжаловать решение.
- Следите за статусом займа. Даже в процессе ожидания решения страховой компании поддерживайте связь с МФО и информируйте их о вашей ситуации. После получения страховой выплаты убедитесь, что деньги поступили на погашение вашего займа в МФО.
Как отказаться от страховки в микрозайме
Любой заемщик имеет полное право отказаться от страховки при оформлении займа в МФО. При подписании договора внимательно смотрите на все галочки, которые вам предлагают. Обязательно снимите галочку об оформлении страховки. Если какая-то конкретная микрофинансовая организация отказывается одобрять вам заявку без страховки, обратитесь в другую МФО.
В наше время таких компаний слишком много, чтобы опасаться отказов. Если искать другие МФО желания нет, пишите жалобу в ЦБ РФ, СРО, Роспотребнадзор, Роскомнадзор, финансовому омбудсмену. Если жалобы на МФО будут массовыми, то регулирующий орган обязательно отреагирует.
Как вернуть страховку по займу
Некоторые МФО устанавливают так называемый «период охлаждения». Как правило, речь идет о сроке от 10 до 14 дней. В этом случае в течение 14-дневного срока необходимо обратиться в МФО и отказаться от дополнительных услуг. Средства вернут на вашу банковскую карту.
Если изложенная инструкция не помогла, обратитесь в страховку компанию напрямую. Зайдите на официальный сайт компании и скачайте образец заявления на возврат средств. К заявлению необходимо приложить копии кредитного договора, паспорта и договора страхования. Весь набор документов отправляют на адрес страховой компании заказным письмом.
В соответствии с действующим законодательством микрофинансовые организации не имеют права навязывать потенциальным заемщикам договоры страхования. Любой заемщик имеет право отказаться от страховки. Если страховка все равно навязывается, то заемщик может составить жалобу в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или СРО.
