Секреты получения микрозайма: отказы, шансы и портрет типичного заемщика

Статистика показывает, что микрозаймами в России регулярно пользуются от 20 до 30% всего населения. В статье мы расскажем о том, что нужно сделать для того, чтобы необходимый заем выдали без промедлений.

Кто и зачем берет займы в МФО

Согласно опросам, проведенным в 2023 году, чаще всего микрозаймы сегодня берут студенты, пенсионеры и молодые семьи. Средний возраст заемщика составляет от 18 до 35 лет. Пожилые люди среди заемщиков встречаются, но чуть реже.

На что займы берут чаще всего:

• возможность «дотянуть» до зарплаты/стипендии/пенсии (как правило, речь идет о покупке продуктов питания);
• оплата коммунальных услуг;
• покупка бытовой техники (пылесосы, холодильники, микроволновые печи);
• оплата обучения;
• покупка одежды;
• покупка электронных гаджетов (планшетов, смартфонов, наушников, умных часов и так далее).

Почему так сложно получить микрозайм

Сложности при получении займа могут возникнуть из-за плохой кредитной истории, недостаточного дохода, отсутствия необходимых документов, проблем с идентификацией, отсутствия сведений о месте жительства, возрастных ограничений, наличия долгов в других МФО и банках. Разберем каждое из представленных условий чуть подробнее.

Плохая кредитная история как основная причина отказа

В России информация о кредитных историях передается в специализированные организации, которые называются бюро кредитных историй (БКИ). Микрофинансовые организации (МФО) и банки обязаны передавать данные о кредитных операциях и платежной дисциплине своих клиентов в БКИ в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Как происходит передача данных:

1. Когда вы берете кредит или заем в банке или МФО, эта информация передается в БКИ. Данные включают в себя информацию о сумме кредита, сроках его возврата, информацию о своевременности или просрочке платежей, а также другие данные, связанные с кредитным договором.
2. Обработка и хранение. БКИ обрабатывают полученные данные, формируют кредитные отчеты и хранят их в течение определенного срока. Эти отчеты содержат информацию обо всех кредитах клиента, его кредитном поведении и могут быть использованы другими банками и МФО при принятии решений о предоставлении кредита.
3. Обновление данных. Информация в БКИ регулярно обновляется. Каждый раз, когда клиент совершает или пропускает платеж по кредиту, эта информация отправляется в БКИ.

Крупные БКИ в России:

• Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ);
• Бюро Кредитных Историй «Эквифакс»;
• Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ);
• Бюро кредитных историй «ГлобалКредит»;

Передача данных о кредитных операциях в БКИ происходит регулярно, как правило, один раз в месяц. Это зависит от политики конкретной финансовой организации и требований БКИ. Некоторые банки и МФО могут отправлять данные чаще, например, при изменении статуса кредита (погашение кредита или возникновение просрочки).

Плохая кредитная история – основная причина отказов при оформлении займов. Поэтому так важно тщательно следить за графиком платежей, чтобы не возникало просрочек.

Недостаточный доход или отсутствие подтверждающих документов

Многие МФО не обращают внимания на доход клиента. Однако если вы запрашиваете крупную сумму, о месте работы вас все-таки могут расспросить. Если окажется, что ваше место работы предполагает низкую заработную плату, то в крупном займе, скорее всего, откажут.

Негативным фактором также может стать отсутствие документов, которые подтверждают доходы. В качестве таких документов можно использовать банковские выписки, копию трудовой книжки, копию зарплатной ведомости.

Проблемы с документами и идентификацией

Микрофинансовые организации уделяют повышенное внимание идентификации личности. Если ваш номер телефона зарегистрирован на другого человека, то при получении займа возникнут сложности. Никогда не используйте поддельные паспорта. Есть МФО, которые при обнаружении поддельного паспорта сразу же сообщают об инциденте в правоохранительные органы.

Идентификация личности также касается банковских карт. МФО не выдают займы на виртуальные карты. Карта должна быть именной, ее данные должны в полной мере соответствовать паспортным данным.

Отклонение по причине возраста или места жительства

Подавляющее большинство МФО в России устанавливают следующие возрастные рамки для заемщиков от 18 до 65 лет. Также есть организации, которые повышают верхний порог до 75 лет. Если вы не являетесь совершеннолетним, то получить заем невозможно. Если вы пенсионер, то возникнут сложности с получением крупных сумм. Суть в том, что пожилые люди имеют маленькую пенсию. Более того, они часто болеют (пенсионеру в любой момент может потребоваться покупка дорогостоящих лекарств). Поэтому риски для МФО при выдаче займа пожилому человеку резко повышаются.

Еще один важный момент – место жительства. МФО не склонны выдавать займы клиентам, которые не проживают в России. Поскольку в этом случае взыскание задолженности будет максимально проблематичным. При оформлении заявки необходимо указать адрес регистрации и адрес фактического проживания.

Наличие других долгов и задолженностей

Как только вы предоставили МФО номер телефона и паспортные данные, сотрудники организации могут моментально проверить вашу личность на наличие других задолженностей. Все данные по вам будут видны как на ладони. Если у вас есть сразу несколько непогашенных долгов в других микрофинансовых организациях, то проблемы с получением нового займа обязательно возникнут. Получить новый заем можно будет только в том случае, если у вас есть только одна задолженность, которую можно довольно быстро погасить (скажем, до полного погашения осталось всего 2-3 тысячи рублей).

Отказ из-за недостаточного стажа на последнем месте работы

Подобные отказы встречаются крайне редко, поскольку МФО не стремятся проверять особенности трудоустройства того или иного клиента. Недостаточный стаж может сказаться только в том случае, если вы берете крупный заем. В то же самое время крупные займы сегодня чаще всего выдают только под залог. В качестве залога могут использоваться автомобили, дома или квартиры.

Как увеличить шансы на успешное получение микрозайма

Определенные действия помогут вам повысить шансы на получение заветного займа в МФО.

Что нужно сделать:

1. Никогда не предоставляйте ложных сведений о себе.
2. Тщательно проверяйте данные при оформлении заявки. Частой причиной отказов в займах становится всего одна ошибка в цифрах или буквах из паспорта. При заключении договора никогда не нужно спешить.
3. Если крупный заем не нужен срочно, возьмите небольшой заем и быстро его погасите. Доверие к вам в конкретной МФО резко повысится. Более того, погашение небольших займов хорошо сказывается на кредитной истории.
4. Подтвердите свои доходы соответствующими документами.

Отправьте заявки сразу в несколько МФО, какая-нибудь из них обязательно откликнется на вашу просьбу.