Расчет процентов по договору займа в МФО: калькулятор, формула

Проценты по договору займа с кредитной организацией – это стоимость самого займа, то есть, сумма, которую заемщик платит за пользование одолженными деньгами. Насколько эта плата обременит заемщика, сможет ли он своевременно погасить долг, предпочтительно узнать до того, как начать оформление займа.

В статье мы рассмотрим правила расчета процентов по займам в МФО, какие способы существуют, как рассчитать суммы по калькулятору и по формуле.

Для чего самому рассчитывать проценты по займу в МФО

Самостоятельный расчет процентов нужен, чтобы определить, каков будет размер выплат. Таким образом клиент МФО может достаточно точно определить, какова будет финансовая нагрузка, и подобрать комфортные условия погашения. Также предварительный расчет позволяет заемщику избежать переплат, просрочек, что в итоге сохраняет его собственные средства.

Процедура расчета представляет последовательность несложных действий, и специальные знания при этом не требуются. Идеально перед оформлением микрокредита изучить базовые законы в сфере микрофинансирования и ознакомиться с банковскими формулами. Но многие ли клиенты банков или МФО делают это? В большинстве своем граждане доверяют данным расчетов самой кредитной организации.

Между тем самостоятельный расчет процентов до обращения в МФО дает гражданам ряд преимуществ.

Заемщик сможет:

• узнать реальную процентную ставку;
• подобрать наиболее выгодные условия займа;
• выбрать наиболее рациональный способ использования заемных средств;
• свести к минимуму вероятность внезапной нехватки денег для погашения займа.

Также предварительно можно подсчитать, сколько придется платить при просрочке.

Методика расчета процентов проста, а ее результаты помогают выбрать оптимальный заем – и по сумме, и по срокам погашения, и по его стоимости.

Способы и порядок расчета процентов по микрозаймам

Способов рассчитать процентную ставку в «живых» деньгах всего два, и они проверены временем и пользователями. Первый из них предполагает  использование онлайн-сервисов, второй – самостоятельное вычисление на бумаге или калькуляторе телефона.

Для расчета потребуются следующие данные:

• процентная ставка на период начисления процентов;
• сумма займа;
• срок займа;
• общее количество дней в году.

Оптимально производить расчет, исходя из ставки с учетом возможной просрочки. Это будет дополнительной страховкой на случай непредвиденных обстоятельств.

Использование онлайн-сервисов гораздо удобнее, особенно если производить расчет не на калькуляторе МФО, а на стороннем ресурсе.

Расчет вручную предполагает использование математических формул, что для многих клиентов МФО звучит как угроза. Но для расчета процентов по простым займам используется простая формула.

Если займодатель не предоставляет информацию о процентной ставке, оплата процентов должна производиться по действующей ставке рефинансирования – фиксированному проценту, установленному Центральным Банком России, за пользование его средствами.

Как работает онлайн-калькулятор расчета процентов по займу

Каждый банк или МФО предлагают свои встроенные программы расчета процентов, которые запускаются непосредственно на сайте кредитной организации.

Чтобы рассчитать проценты, в поля калькулятора вводят следующую информацию:

• полная сумма займа;
• срок – это может быть количество дней или календарный период;
• процентная ставка, указанная на официальном сайте МФО;
• порядок погашения займа (единовременно или частями).

Если в калькуляторе есть поле для просроченных платежей, нужно заполнить и его. Это позволит минимизировать негативные последствия при возникновении такой ситуации.

После введения этих данных система за несколько секунд просчитает полную сумму к возврату с учетом возможных штрафов. Можно также воспользоваться опцией (при ее наличии) составления графика платежей. Обычно это нужно, если заемщик имеет дело со сложным кредитом, когда производится начисление процентов на проценты. Как правило, у МФО такие продукты отсутствуют.

Желательно выбрать для расчетов независимый калькулятор, поскольку сервисы конкретной кредитной организации могут «слукавить» при выдаче результатов. Таких возможностей в интернете много.

Вот список проверенных сторонних калькуляторов:

• https://calc.consultant.ru/lnp;
• https://1000bankov.ru/services/zaim-calc/;
• https://brobank.ru/kredity/calculator/ (производит расчет по сумме кредита/по стоимости покупки);
• https://bankiros.ru/zaym-calculator;
• https://www.banki.ru/services/calculators/credits/.

У сторонних сервисов есть ряд преимуществ перед калькуляторами МФО. Прежде всего, здесь не нужно вводить личные данные. Они совершенно бесплатны, работают быстро и доступны с любого устройства с выходом в интернет.

Эти расчеты – справочного характера, они не могут служить основанием для совершения юридических действий.

Формула расчета процентов по микрозайму

Поскольку займы в МФО выдаются физическим лицам, используют формулу расчета простых процентов – с основной суммы при единовременном погашении или с ее остатка при возврате средств частями.

Таких формул две, они равнозначны:

1. Сумма процентов по займу = размер займа * годовая ставка / 365 * длина платежного периода.
2. Итоговая сумма с процентами = сумма займа * (1 + период погашения/количество дней в году * процентная ставка).

На разных ресурсах сумма займа может называться иначе, например, размер или тело займа.

Что касается сложных процентов, то они обычно используются при кредитовании юридических лиц, и в случае с МФО их расчет не актуален.

Как рассчитать проценты при просрочке по займу

В общем случае самостоятельный расчет процентов по займу не дает достоверный на 100% результат. Общая сумма долга может изменяться за счет разных факторов.

На конкретную сумму долга влияют:

• комиссии, которые МФО начисляет за дополнительные платные услуги;
• не оговоренные в предварительной информации штрафы и пени за просрочку.

Однако можно довольно точно определить сумму, которую придется заплатить сверх ожидаемой, если непредвиденные обстоятельства не позволили своевременно погасить заем или внести регулярный платеж.

Рассмотрим пример.

Гражданин А взял заем в МФО в сумме 5 000 рублей под 0%.

Из-за болезни он смог вернуть долг только через 10 дней после окончания срока договора.

Ставка неустойки была прописана в размере 5% от тела займа.

Рассчитываем размер неустойки = сумма долга * количество просроченных дней * ставка неустойки. В нашем примере это будет 5 000 * 10 * 0,05 = 2 500 рублей.

Общая сумма долга = сумма займа + размер неустойки (5 000 +2 500 = 7 500 рублей в нашем примере).

Есть еще один момент, на который нужно обратить внимание при оформлении займа в МФО: на каких условиях производится досрочное погашение займа. Если в договоре прописано, что при возврате денег раньше договорного срока клиент оплачивает проценты только за период фактического пользования деньгами, то в расчетах указывают именно это время. Если же это условие в документе отсутствует, клиенту придется оплачивать проценты в полном объеме, как будто он пользовался заемными средствами весь договорной срок.

Оформляя микрозайм, гражданин принимает на себя ответственность, включая форс-мажорные обстоятельства. Предварительный самостоятельный расчет процентов по микрозайму дает ему возможность оценить свои силы и быть готовым к неизбежному возврату долга, в том числе и при небольшой просрочке.