Порой банковский кредит оказывается гражданам недоступным, поэтому, когда срочно нужны деньги, им приходится обращаться в микрофинансовые организации. Получить в них заем просто, времени на это уходит мало – до получаса. Но такие быстрые деньги даются под большой процент и на короткий срок, что повышает риски просрочки.
В статье разберемся, влияют ли займы в МФО на кредитную историю граждан, как выбрать оптимальный заем.
Влияние займов на кредитную историю
Кредитная история (КИ) – это инструмент, с помощью которого банки и другие кредитные организации могут оценить благонадежность клиента. Бюро кредитных историй (БКИ) – организация, которая собирает сведения обо всех долгах клиентов и о том, как они их возвращали. На основании Федерального закона от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях» информацию о долгах и их возвращении в БКИ передают не только банки, но и МФО, кредитные кооперативы, лизинговые компании, операторы инвестиционных платформ.
Любая микрофинансовая организация имеет доступ к БКИ и при просрочке имеет право отправить данные о нерадивом заемщике в ее базу. Большинство МФО на своих сайтах информируют клиентов о том, что уведомляют БКИ о просрочке или своевременном погашении займа еще до оформления заявки.
При этом факт пользования услугами МФО не влияет на кредитную историю. Банкам без разницы, где клиент брал деньги, ему важно, в срок или с просрочкой был возвращен долг. Также банки обращают внимание на количество микрозаймов, не вообще, а в конкретный момент обращения за кредитом. Большое количество непогашенных микрозаймов говорит не в пользу клиента, с высокой вероятностью в кредите ему будет отказано. А если он один, и платежи по нему производятся в установленные сроки, банк посчитает клиента добросовестным заемщиком и одобрит кредит.
Своевременное погашение микрозайма оказывает положительное влияние на КИ, но не настолько, чтобы уравновесить долги по кредиту, которые взыскиваются через Службу судебных приставов. Нужный эффект может быть достигнут возвратом микрозайма, если в КИ имеется просроченный, но погашенный кредит.
Лучшие МФО, не передающие данные в БКИ
Не передать сведения о заявках на кредиты, решениях по ним и о ходе погашения займов не имеет права ни одна организация, выдающая кредиты или микрозаймы. Это однозначно определено на законодательном уровне. Единственно исключение – заем у работодателя или физического лица.
Вместе с тем МФО имеют право не запрашивать КИ гражданина, обратившегося за займом. Поэтому риск получить отказ минимален, а шансы улучшить свой кредитный рейтинг есть.
Список лучших МФО, которые не проверяют кредитную историю:
- Viva Деньги;
- Joymoney;
- еКапуста;
- Займер;
- LIME;
- МигКредит;
- Турбозайм;
- Зарубас.
В этот список включены организации, которые оценены заемщиками на 5 баллов. Всего на начало 2024 года МФО с оценкой 4 балла и выше насчитывается более 40.
Улучшение кредитной истории с помощью микрозаймов
Микрозаймы способствуют улучшению КИ, но не кардинально. Своевременный возврат денег, одолженных и МФО, и оплата процентов по договору в течение продолжительного времени оказывает более существенное влияние на рейтинг. При этом у заемщика и займодавца не должно возникать ситуаций, которые разрешаются через суд.
На кредитный рейтинг влияют также такие неочевидные для многих вещи, как отсутствие задолженности по штрафам, например, в ГИБДД и по платежам за коммунальные услуги.
Как попасть в БКИ с просрочкой и как избежать этого
Понятно, что испортить свою кредитную историю легко. Достаточно на один день просрочить платеж по кредиту или займу – этот факт будет немедленно передан в БКИ.
Избежать негативных последствий можно. Многие МФО охотно откликаются на просьбу клиентов разрешить ситуацию миром: отсрочить платеж, произвести реструктуризацию долга, предоставить кредитные каникулы. Функционал сайтов многих микрофинансовых компаний позволяет пролонгировать заем «в один клик» – нажать на соответствующую кнопку в личном кабинете.
При этом важно обратиться с такой просьбой в МФО не тогда, когда просрочка уже наступила, а заранее.
Конечно, эти меры заемщику не достаются бесплатно, проценты за пользование деньгами все равно будут начисляться до полного погашения займа. Кроме того, МФО может и отказать, пролонгация и реструктуризация не вменены ей в обязанность, это проявление доброй воли займодавца. Исключение составляют кредитные каникулы, но и они предоставляются при особых обстоятельствах, которые необходимо подтвердить документально.
Рекомендации по выбору лучших займов онлайн в РФ
Чтобы микрозайм не стал первым шагом к долговой яме, необходимо тщательно выбрать МФО и оптимальный заем. Для этого определяют основные критерии, которым заем должен соответствовать исходя из личных возможностей. По ним уже путем сравнения подбирают МФО, предлагающую оптимальные условия.
Критерии выбора МФО:
- Процентная ставка. Ее максимальное значение составляет 0,8% от суммы займа в день, но есть компании, которые предлагают более низкий процент.
- Сроки погашения – они должны быть комфортными.
- Сумма. Здесь нужно быть предельно внимательными, чем больше сумма займа, тем больше денег придется возвращать. Заем должен покрыть потребность, не более того.
- Дополнительные условия. Например, некоторые компании позволяют досрочное погашение без дополнительных выплат, или возможность продления срока займа в личном кабинете.
Определив для себя эти параметры, приступают к выбору МФО. Для сравнения условий займов используют несколько инструментов: финансовые онлайн-калькуляторы, отзывы клиентов, сравнительные таблицы на интернет-ресурсах. Хотя на это требуется время, в итоге все же можно будет подобрать самое выгодный и надежный вариант.
Для сравнения и выбора МФО оптимально использовать следующие ресурсы:
Это независимые сервисы, располагающие сравнительными таблицами займов и МФО, предоставляющих их, и онлайн-калькуляторами. Там же можно ознакомиться с отзывами заемщиков, в них часто имеется информация, которую сами МФО не раскрывают в своих публикациях.
Отзывы о лучших МФО в 2024 году
В сети множество ресурсов, которые публикуют отзывы клиентов МФО о предоставленных услугах. Примечательно, что по каждой компании есть и отрицательные и положительные мнения. Идеальной, то есть без недостатков, СФО нет, как нет и совершенно плохой.
Среди достоинств МФО пользователи отмечают простоту подачи заявки – в онлайн-формате только по паспорту, а также быстрое одобрение заявки.
Основное недовольство вызывают:
- проверочные телефонные звонки из МФО на работу заемщику;
- требование приложить фотографию банковской карты;
- отсутствие программы лояльности;
- платная страховка до 40% от суммы займа.
Но следует заметить, что это единичные негативные факторы, с которыми столкнулись заемщики с начала 2024 года. В большинстве своем отрицательные отзывы связаны с затрудненным доступом к службе поддержки по телефону, а также с высоким процентом по займу.
В отзывах также можно найти и полезные советы. Например, о том, что лучше возвращать заем через мобильное приложение с карты, но не через сторонние организации. Платежи через салоны сотовой связи, допустим, приходят через несколько дней, что может стать причиной просрочки. Если погашение через мобильное приложение невозможно, то нужно сразу же после оплаты через стороннюю организацию связаться со службой поддержки МФО и уведомить о том, что платеж выполнен.
Преимущества получения микрозаймов в онлайн-формате
Микрозаймы выдаются под большие проценты, однако они популярны у населения. Успех МФО обусловлен, прежде всего, тем, что получить деньги можно очень быстро и с минимальным комплектом документов – нужен только паспорт, очень редко требуется второй документ, а залог или поручительство – в единичных случаях.
Какие еще преимущества у онлайн-микрозаймов:
- Возможность на одном ресурсе сравнить условия предоставления займов различными компаниями.
- Подать заявку на заем и получить деньги можно из любого региона России в любое время суток без праздников и выходных.
- Деньги можно получить на банковскую карту, иногда и на кредитную, электронный кошелек или наличными. Точно так же погасить заем можно с банковской карты, из электронного кошелька и наличными.
- Кредитная история очень редко влияет на выдачу займа.
- Займы доступны всем категориям граждан, в том числе студентам, пенсионерам, безработным и неофициально работающим.
Многие МФО предлагают своим клиентам акции, конкурсы, в которых можно выиграть ценные призы или выгодные условия займов. В некоторых компаниях действует программа лояльности, участники которой могут получить вознаграждение за приведенных клиентов. Часто постоянным добросовестным заемщикам МФО предлагают повышенный лимит заемной суммы или сниженную процентную ставку.
Онлайн-займы помогают, когда срочно нужны деньги. Но пользоваться такой услугой на постоянной основе вредно для семейного бюджета, принимать решение об обращении в МФО нужно, трезво взвесив свои финансовые возможности. Быстрые займы могут положительно повлиять на кредитную историю, но с равной вероятностью они могут ее ухудшить, если возникнет просрочка.
