Если вам потребовались деньги, не спешите бежать в первый попавшийся банк. Необходимо тщательно изучить условия, которые предлагают разные кредитные организации.
Сравнение кредита, кредитной карты, микрозайма
Кредиты, кредитные карты и микрозаймы отличаются друг от друга по целому ряду важных показателей. Отличия касаются процентных ставок, скорости оформления, вероятности одобрения заявок, доступных сумм, сроков кредитования, способов погашения задолженностей, штрафных санкций. Разберем каждый из представленных пунктов в деталях.
Процентная ставка
Процентные ставки по потребительским кредитам от банков могут значительно варьироваться в зависимости от множества факторов: кредитной истории заемщика, срока кредита, наличия обеспечения и др.
Примерный диапазон ставок:
- Без обеспечения (например, кредит наличными). Средний диапазон ставок: от 9% до 20% годовых. Кредиты на короткий срок или кредиты, оформляемые клиентами с высокой кредитоспособностью, могут иметь ставки в нижнем пределе этого диапазона. Кредиты для клиентов с менее выгодной кредитной историей или на более длительный срок могут обходиться дороже и приближаться к верхнему пределу диапазона.
- С обеспечением (например, автокредиты). Средний диапазон ставок – от 6% до 16% годовых. Ставки по кредитам с обеспечением обычно ниже, поскольку наличие обеспечения снижает риск для банка.
- Ипотечные кредиты. Средний диапазон ставок: от 6% до 12% годовых. Ипотечные кредиты, как правило, предлагаются под более низкие процентные ставки из-за длительного срока кредитования и наличия недвижимости в качестве обеспечения.
Важные моменты:
- Индивидуальные условия. Конкретная процентная ставка по кредиту для конкретного заемщика будет зависеть от его индивидуальных условий, включая кредитную историю, уровень дохода, наличие постоянной работы и других факторов.
- Специальные предложения. Некоторые банки могут предлагать специальные условия с более низкими ставками в рамках промоакций или для определенных категорий заемщиков (например, зарплатных клиентов банка).
- Изменение ставок. Процентные ставки по потребительским кредитам могут меняться в зависимости от экономической ситуации в стране и политики Центрального банка России.
Размер процентной ставки по кредитной карте различается от вида проводимых операций. В большинстве случаев ставки на оплату покупок ниже, чем на другие операции. В настоящий момент проценты по кредиткам начинаются с 9,7% годовых на покупки. На определенные операции может устанавливаться планка в 89,8% годовых (переводы финансовых средств, снятие наличных и т. п.).
Что касается микрозаймов, то здесь процентная ставка в подавляющем большинстве случаев составляет 0,8% в день.
Скорость оформления
В России скорость оформления кредитных карт и время рассмотрения заявок могут значительно отличаться в зависимости от банка, типа кредитной карты, а также индивидуальных характеристик заявителя.
Какие факторы влияют на скорость оформления кредиток:
- Онлайн-заявки. Мгновенное рассмотрение. Некоторые банки предлагают услугу мгновенного рассмотрения онлайн-заявок на кредитные карты, что может занять от нескольких минут до нескольких часов. Большинство онлайн-заявок рассматривают в течение 24 часов с момента подачи.
- Заявки в отделениях банка. Если заявка подается непосредственно в отделении банка, процесс рассмотрения может занять от нескольких дней до одной недели. Для заявителей с неоднозначной кредитной историей или недостаточным подтверждением дохода процесс может занять больше времени.
- Выдача и активация карты. После одобрения заявки на кредитную карту, сама карта может быть изготовлена и доставлена заявителю в течение нескольких дней до двух недель, в зависимости от банка и выбранного способа доставки (например, почтой или курьерской службой). Активация карты обычно происходит непосредственно после получения карты и может быть выполнена через интернет-банк, мобильное приложение банка или по телефону через службу поддержки клиентов.
Заявки на кредиты в среднем рассматриваются в срок от 2 минут до 2 дней. Быстрее всего рассматривают заявки на кредиты с поручительством. Также быстро анализируются заявки на потребительские кредиты, предполагающие небольшие суммы. Заявку на ипотеку могут рассматривать в срок до 14 дней. Это время необходимо для проверки всей необходимой документации.
При микрозаймах срок рассмотрения заявки составляет от 5 до 30 минут. Быстрые сроки выдачи связаны с тем, что анализ проводит скоринговая система.
Вероятность одобрения заявки
Самая высокая вероятность одобрения заявки – у микрофинансовых организаций. Здесь займы выдают даже людям без официального дохода и с плохой кредитной историей. Вероятность одобрения кредита или кредитки – существенно ниже. Банк будет проверять вашу личность максимально тщательно.
От чего зависит вероятность одобрения кредита или кредитки:
- Кредитная история. Хорошая КИ может способствовать увеличению кредитного лимита, так как это свидетельствует о надежности заемщика. Плохая кредитная история может привести к снижению кредитного лимита или отказу в выдаче кредитной карты.
- Уровень дохода. Высокий доход может позволить получить карту с большим кредитным лимитом. Низкий доход может ограничить размер доступной суммы.
- Стабильность дохода и занятость. Наличие стабильной работы и постоянного источника дохода положительно влияет на размер кредитного лимита.
- Возраст и профессиональный статус. Некоторые банки могут учитывать возраст заемщика и его профессиональный статус при определении кредитного лимита.
- Наличие других кредитов и обязательств. Если у заемщика уже есть кредитные обязательства, это может снизить размер доступной суммы на новой кредитной карте.
В среднем заявки на кредиты и кредитки рассматривают в срок от нескольких часов до 2-3 дней.
Доступные суммы
Если речь идет о кредитной карте, то здесь важнейшей характеристикой является кредитный лимит. Речь идет о сумме, которую обладатель кредитной карты может потратить. Лимит рассчитывается в индивидуальном порядке: вам могут предоставить такую-то сумму, а вашему соседу – совершенно другую.
Согласно статистике, в среднем кредитный лимит в России в 2024 составляет 97 тыс. руб. Чем больше клиент зарабатывает, тем выше его кредитный лимит. Банк может уменьшить или увеличить лимит по уже выданной карте. Если банк видит, что вы вовремя погашаете задолженности, то лимит повышается.
Что касается доступных сумм по кредиту, то их можно проанализировать на примере условий, которые предлагает Сбербанк.
Что предлагает Сбербанк:
- Минимальная сумма запрашиваемой суммы на потребительский кредит – 30 тыс. руб.
- Максимальная сумма потребительского кредита – 3 млн руб.
- Максимальная сумма по ипотечному кредитованию – 100 млн руб.
Что касается МФО, то займы здесь, как правило, выдают в пределах от 2 до 30 тыс. руб.
Сроки кредитования
Средний срок кредитования в МФО – 30 дней.
Сроки кредитования в банках – от 1 до 60 месяцев (потребительские кредиты). Если речь идет об ипотечном кредитовании, то максимальный срок может составить даже 25 лет.
Сроки кредитования у кредитных карт могут значительно отличаться в зависимости от условий банка и типа кредитной карты.
Сроки кредитования для владельцев кредиток:
- Льготный период – это время, в течение которого на остаток задолженности по кредитной карте не начисляются проценты. Обычно составляет от 30 до 60 дней, но некоторые банки могут предложить и более длительный льготный период.
- Срок кредитования – это максимально возможный срок, на который банк предоставляет кредит по карте. Он может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет, в зависимости от условий кредитования конкретного банка.
- Минимальный платеж – это сумма, которую необходимо оплачивать ежемесячно, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа. Обычно это небольшой процент от общей суммы задолженности.
- Бессрочное кредитование – некоторые кредитные карты предусматривают возможность пользования кредитом без установленного срока его погашения, при условии регулярных ежемесячных платежей минимального платежа.
Погашение задолженности
Погашение задолженностей во всех трех случаях предполагает однотипные способы погашения: терминалы, отделения банков, переводы по банковским реквизитам, переводы на банковскую карту, переводы с электронных кошельков.
Штрафные санкции
Штрафные санкции на кредитных картах могут налагаться за различные нарушения условий использования карты и кредитного договора.
Распространенные штрафы и санкции:
- За просрочку платежа. Если вы не внесли минимальный платеж до установленной даты, банк может начислить штраф за просрочку. Размер его зависит от политики банка, но обычно он фиксированный или процент от суммы просроченного платежа.
- За превышение кредитного лимита. Если сумма задолженности превысит установленный кредитный лимит, банк может начислить штраф. Это мотивирует клиентов не превышать допустимые рамки кредитования.
- За снятие наличных. За использование кредитной карты для снятия наличных денег в банкоматах может взиматься комиссия, а также начисляться проценты с момента снятия наличности, при этом льготный период обычно не применяется.
- За неактивность карты. Некоторые банки вводят штрафы за длительную неактивность кредитной карты. Это делается для стимулирования использования карты.
- За валютные операции. При совершении транзакций в иностранной валюте может взиматься дополнительная комиссия за конвертацию.
- Годовое обслуживание. Некоторые кредитные карты предусматривают взимание ежегодной комиссии за обслуживание, которая может быть списана со счета даже при отсутствии активности по карте.
- Штрафы за возврат платежей. Если платеж в пользу банка был отменен или возвращен по причине недостатка средств на счету плательщика, банк может взимать штраф за возврат платежа.
Штрафные санкции за кредиты и займы в МФО в подавляющем большинстве случаев связаны с просрочкой проведения оплаты по имеющейся задолженности.
