Что будет, если не платить Яндекс Сплит: какие последствия

Сервисы оплаты частями, они же BNPL («купи сейчас, плати потом»), появились в России буквально несколько лет назад и сразу же обрели большую популярность среди потребителей. Во многом это обусловлено тем, что такая рассрочка не является банковским кредитом, а получить ее можно лишь по номеру телефона и даже без паспортных данных. Из-за простоты оформления воспользоваться продуктом может практически любой желающий, в том числе недобросовестный или абсолютно неплатежеспособный человек. Также финансовые трудности могут возникнуть и у порядочного потребителя.

Независимо от причины просрочки очередного платежа, возникает вопрос: раз это не кредит, то чем грозит просрочка при оплате частями? На примере одного из ключевых игроков рынка — сервиса «Сплит» от Яндекса рассказываем о последствиях и ответственности за неисполнение покупателем обязательств по заключенному договору.

Яндекс Сплит с юридической точки зрения

В данном случае Яндекс выступает в качестве посредника-буфера между продавцом и покупателем — когда человек оплачивает покупку в Сплит, Яндекс перечисляет магазину всю сумму за свой счет, а уже затем постепенно получает средства от покупателя.

При оформлении Сплита вся стоимость товара делится на несколько платежей, которые потребитель должен внести согласно утвержденному графику. В зависимости от того, на какое время растянута оплата (от 2 до 6 месяцев), Сплит может предоставляться как бесплатно (оплачивается только сам товар), так и с определенной комиссией (ее размер прибавляется к стоимости товара). Однако, как было отмечено ранее, кредитом или займом это в любом случае не является.

Соответственно, информация об оформлении рассрочки BNPL не передается в бюро кредитных историй, а значит невнесение очередного платежа никак не влияет на кредитный рейтинг покупателя. Более того, договором Яндекс Сплита не предусмотрены и иные, свойственные большинству кредитов, неблагоприятные последствия за просрочку. Например, ничего не говорится о начислении процентов или пени и ежедневном увеличении задолженности, а также о возможной передаче долга коллекторам. Однако это не значит, что последствий нет вообще и можно абсолютно законно оформлять Яндекс Сплит и не платить его.

Последствия невнесения платежей по Яндекс Сплит

В договоре, который покупатель подписывает при оформлении Яндекс Сплита, содержится лишь одно последствие просрочки платежей — ограничение доступа к сервису. Это означает, что Яндекс оставляет за собой право наложить ограничения на учетную запись пользователя и запретить ему в будущем пользоваться BNPL рассрочкой.

Но это не все. Хотя Яндекс Сплит не является кредитным продуктом, а в самом договоре никак не конкретизирована ответственность за неисполнение покупателем своих обязательств, Яндекс, в соответствии с гражданским законодательством, все равно вправе обратиться в суд и взыскать с владельца аккаунта сумму, которую тот безосновательно себе присвоил. Помимо этого, могут быть взысканы проценты за каждый день просрочки и понесенные издержки, например, по оплате услуг юристов для участия в судебных разбирательствах. В результате итоговая сумма может существенно превысить первоначальную стоимость товара. 

Причем несмотря на то, что при оформлении Сплита пользователь не указывает свои паспортные данные, идентифицировать владельца довольно просто — суд может направить запрос мобильному оператору и узнать, на кого зарегистрирован аккаунт. 

Отметим, что на сегодняшний день такой практики нет, но нельзя исключать, что она появится и начнет активно развиваться уже в ближайшее время. 

Улучшенный Сплит: чем отличается и какие последствия просрочки 

В отличие от классического Сплита, Улучшенный является кредитным продуктом, а именно займом на сумму от 5 до 500 тыс. рублей от Яндекс Банка. Для оформления данного кредита необходимо подписать соответствующий договор с банком и предоставить доступ к кредитной истории. 

Фактически Улучшенный Сплит — это обычная виртуальная кредитная карта. Непогашение такого кредита, причем как полное, так и частичное, сопряжено для заемщика с риском наступления целого ряда неблагоприятных последствий.

Во-первых, при несвоевременном внесении платежа заемщик обязан уплатить неустойку в соответствии с условиями заключенного договора. В случае с Улучшенным Сплитом это до 0.1% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Если заемщик не погасит долг, то рано или поздно (обычно через 6-12 месяцев) банк обратится в суд за судебным приказом. После его получения он сможет инициировать исполнительное производство, в рамках которого судебные приставы начнут арестовывать счета, конфисковывать имущество, ограничивать заемщика в правах и принимать иные меры с целью принудительного взыскания задолженности. 

Во-вторых, когда человек не возвращает кредит, его кредитный рейтинг автоматически снижается. В зависимости от размера и продолжительности просрочки в будущем это может стать причиной:

• предоставления кредита на невыгодных условиях (небольшая сумма, высокая процентная ставка);
• полного отказа в выдаче нового кредита.

Отметим, что по закону кредитная история хранится в Бюро 7 лет и доступ к ней имеют все банки и микрофинансовые организации. 

В-третьих, банк вправе обратиться за помощью к коллекторам или полностью продать им долг.

Таким образом, оформлять Яндекс Сплит и не платить его — плохая идея. В зависимости от того, каким именно продуктом воспользовался покупатель, потенциальные неблагоприятные последствия неуплаты могут быть разными: от начисления пени до общения с коллекторами. Чтобы не допустить этого, объективно оценивайте свои финансовые возможности перед покупкой в рассрочку и обязательно вносите платежи согласно утвержденному графику.