Изменения и дополнения, введенные в отечественное законодательство в последние годы, окажут существенное влияние на финансовый рынок России, в частности, на деятельность микрофинансовых организаций. Нововведения коснутся также и на заемщиков.
В статье рассмотрим, что изменится на рынке микрофинансирования, и как это затронет обычных клиентов МФО.
Изменение условий срочных займов в 2024 году
2024 год принес новые изменения в основные нормативно-правовые акты (НПА), регулирующие работу МФО.
В частности, это коснулось следующих НПА:
- Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
- Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»;
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Все изменения, прежде всего, направлены на безопасность рядовых клиентов кредитных организаций, включая снижение уровня их закредитованности.
В части оформления договора займа нововведения предусматривают:
- Уведомление клиента МФО еще до оформления займа о возможных рисках при неисполнении условий договора и штрафах при превышении долговой нагрузки более 50%. Такие уведомления заемщики будут получать, если сумма займа будет составлять 100 000 рублей и более.
- Включение в договор займа уникального идентификатора договора (УНД). Эту меру планируется ввести в 12 июля 2024 г. на основании изменений, внесенных в Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях». УНД будет включаться в основную часть кредитной истории заемщика, физического или юридического лица, чтобы исключить разрывы в КИ при смене заемщиков паспорта, фамилии, имени или отчества.
- Ужесточение макропруденциальных лимитов, то есть количество необеспеченных займов или кредитов, которые может выдать МФО заемщикам с высокими показателями долговой нагрузки (ПДН). Поясним в цифрах: например, в 2024 году МФО могут предоставить только 25% займов клиентам, у которых значение ПДН находится в пределах от 50 до 80%. Поскольку для банков этот лимит более жесткий, вероятность одобрения займа в МФО получается выше. Однако это не повод для большой радости: макропруденциальным лимиты со временем будут только ужесточаться.
Также с начала 2024 года законодательно установлена бессрочность права заемщиков на кредитные каникулы. То есть из временной эта мера становится постоянно действующей.
Что еще требуют от МФО изменения в законодательстве? Во-первых, указывать вместо процентов, которые выглядят очень привлекательно, давать полную стоимость кредита, то есть, процент по займу в их годовом выражении. Это требование распространяется на материалы рекламного и официального характера. При этом в полную стоимость кредита в обязательном порядке должна включаться стоимость дополнительных услуг. Причем о наличии таких услуг МФО должна уведомлять клиента письменно с пояснением о степени влияния этих услуг на одобрение займа и о возможности отказаться от них.
Предполагается, что более полная информация о стоимости кредита снизит уровень закредитованности граждан.
Во-вторых, законодательно увеличивается так называемый период охлаждения – срок, в течение которого заемщик может без последствий отказаться от дополнительных услуг, в том числе страхования. Теперь у клиентов будет целый месяц, чтобы принять решение, от каких услуг он может отказаться. Ранее этот период был равен 2 неделям.
Еще одно важное нововведение вступит в действие с 1 июля 2024 года. Оно касается самостоятельного запрета на заключение договора потребительского кредитования. То есть граждане смогут бесплатно подать заявление на портале «Госуслуги» на введение или снятие запрета во все квалифицированные бюро кредитных историй.
Запрет будет доступен:
- на все кредитные организации, в том числе МФО, либо на отдельные;
- на все виды договоров или по выбору;
- на способы заключения – также все или выборочно.
Исключение составляют только ипотеки и кредита (займа) под залог транспорта.
Кредиторы же будут обязывать проверять в бюро кредитных историй наличие запретов у конкретного потребителя. Если такой запрет есть, МФО будут обязаны отказать клиенту в заключении договора займа.
Новые требования к заемщикам
Что касается заемщиков, основные требования к ним не изменились. В качестве исключения стоит рассматривать ограничение, изложенное в предыдущем пункте – о показателе долговой нагрузки.
Но в октябре 2024 г. вступит в силу изменение в законодательстве, имеющее прямое отношение к лицам, которые планируют взять быстрый заем. А именно: наличие цифровой подписи для оформления договора. Правда, пока потребуется простая подпись, и оформлять ее будут сами МФО.
Изменение ставок и сроков займов
С июля 2023 года ограничены процентные ставки по микрозаймам – теперь они не могут превышать 0,8% одолженной суммы в день. Полная стоимость кредита в соответствии с этим не может превышать 292% годовых.
Одновременно введено ограничение и на общую сумму переплаты по займу – не более 130% от занятой суммы.
Требования по погашению задолженности
А вот в этом отношении заемщикам станет проще. Ожидается вступление в силу закона, который изменит порядок уплаты по задолженностям. Сейчас погашение задолженности происходит в такой очередности: в первую очередь уплачиваются штрафы и пени, потом накопленные проценты, а остатком покрывают долг. Поэтому внесение на счет какой-то суммы, не равной общему долгу, не избавляет заемщика от просрочки со всеми ее последствиями.
Когда же нововведение вступит в силу, порядок погашения задолженности будет иной. В первую очередь будет возвращаться тело займа, потом – оплата процентов по нему, а неустойка будет погашаться в последнюю очередь. Такая система возврата задолженности поможет заемщикам с невысокими доходами быстрее вернуться к нормальному графику выплат после просрочки.
Влияние изменений на заемщиков
В целом ожидания на 2024 и последующие годы в первую очередь связаны с ключевой ставкой Центрального банка РФ. Поскольку имеется вероятность сохранения ее высокого значения, надеяться на снижение процентов по займам не стоит.
Этот фактор, а также высокая закредитованность населения позволяют сделать вывод, что оформление потребительских кредитов в ближайшей перспективе будет делом нелегким, особенно если это будут краткосрочные займы до зарплаты – до 30 тысяч рублей на срок до 1 месяца.
Тенденции развития рынка срочных займов
В ближайшие годы рынок займов в России ожидает трансформацию, обусловленную развитием финтех-технологий и цифровизацией общества. Эти тенденции создают ряд новых возможностей и трендов, которые будут формировать этот сектор в 2024 году и в последующий период.
Какие тренды просматриваются в перспективе на 2024 и последующие годы:
- Рост популярности онлайн-займов. Цифровые технологии упростят доступ к займам, позволяя клиентам получать кредиты через мобильные приложения и онлайн-платформы без необходимости посещения банковских отделений.
- Активное использование аналитики данных. Кредиторы будут применять аналитику данных для оценки платежеспособности клиентов и принятия решений о выдаче займов. Это позволит повысить точность и скорость процесса оценки.
- Внедрение искусственного интеллекта. ИИ будет использоваться для автоматизации процессов выдачи займов, сокращения времени обработки заявок и повышения эффективности принятия решений.
Также в перспективе появление новых видов займов, основанных на использовании современной технологии блокчейн.
Меняются и возможности микрозаймов, в том числе касающиеся их безопасности для всех категорий заемщиков.
Что это означает:
- Повышенная доступность займов. Онлайн-займы и финтех-платформы увеличат доступность кредитов для населения с различным уровнем дохода и кредитной историей.
- Ускорение процесса выдачи займов. Аналитика данных и ИИ сократят время, необходимое для оценки заявок на получение кредита и принятия решений о выдаче займов.
- Улучшение безопасности сделок. Технологии повысят безопасность транзакций, снижая риски мошенничества и кражи данных.
- Инновационные модели финансирования. Развитие альтернативных моделей финансирования, таких как социальные займы и P2P-кредитование, обеспечит дополнительные варианты получения средств для заемщиков.
P2P-кредитование – способ одолжить или занять денег в интернете у физических лиц на специальных платформах. Однако следует отметить и потенциальные риски, связанные с развитием рынка займов.
К ним относят:
- Качество онлайн-займов. Рост популярности онлайн-займов может привести к появлению недобросовестных кредиторов, предлагающих кредиты с непредсказуемыми условиями.
- Высокие процентные ставки и штрафы. В случае невыплаты займа могут применяться высокие процентные ставки и штрафы, что может усложнить выплату кредита.
- Увеличение задолженности. Доступность и простота получения займов могут привести к чрезмерной закредитованности населения.
Несмотря на риски, ожидаемый рост и инновации на рынке займов сулят значительные преимущества для заемщиков и кредиторов в России. Чтобы воспользоваться возможностями и минимизировать риски, важно ответственно подходить к получению займов, тщательно изучать условия кредитования и обращаться только к проверенным и надежным кредиторам.
Перспективы развития микрофинансовых организаций
По прогнозам аналитиков «Эксперт РА», к концу 2023 года общий портфель займов микрофинансового рынка вырастет примерно на 20%, достигнув 440 млрд рублей. В 2024 году портфель отрасли может прирасти еще на 15-20%.
При этом отмечаются следующие факторы роста МФО:
- стабильный спрос на займы;
- усилия ЦБ по повышению прозрачности рынка МФО;
- частичный переток банковских заемщиков и отказников в МФО.
Вместе с тем изменения в законодательстве означают установление более жестких правил регулирования рынка микрофинансовых услуг и необходимость проведения докапитализации для некоторых игроков. Если финансовых вливаний не будет, возможны стагнация рынка, отток участников и замедление роста выдачи быстрых займов. К тому же нововведения требуют дополнительных расходов на кибербезопасность.
Таким образом, прогноз на 2024 и последующие годы в целом выглядит так. Участники рынка и эксперты прогнозируют сохранение текущих темпов роста в 15-20%. ЦБ анонсировал ряд новых мер регулирования, которые могут привести к перестройке бизнес-моделей компаний и увеличению расходов на кибербезопасность.
Для устойчивого развития рынка в 2024 году необходимо:
- Обеспечение докапитализации для нуждающихся компаний.
- Улучшение управления рисками.
- Внедрение передовых технологий обеспечения кибербезопасности.
Несмотря на вызовы, рынок микрозаймов в России сохраняет потенциал для роста. Для достижения успеха в 2024 году компаниям необходимо адаптироваться к новым требованиям регулирования, инвестировать в безопасность и оптимизировать свои бизнес-модели.
Заключение и рекомендации для заемщиков
Изменение государственной политики в сфере микрофинансирования приведет к ряду последствий, которые могут отрицательно сказаться на возможности быстро и без хлопот взять деньги в долг у МФО.
Суть возможных последствий:
- Затруднение доступа к финансированию для тех, кому нужны небольшие ссуды на короткий срок.
- Некоторые МФО могут покинуть рынок из-за повышенных требований со стороны регулирующих органов.
- Рост процентных ставок и требований к доходам заемщиков в связи с проводимой Банком России жесткой денежно-кредитной политикой, направленной на снижение инфляции.
- Более высокие риски для заемщиков, которые берут займы без понимания условий и без учета своей платежеспособности.
В свете предстоящих изменений эксперты рекомендуют заемщикам предпринять ряд действий, которые позволят без проблем получать быстрые займы в лицензированных МФО.
Например, к таким мероприятиям относится улучшение своей кредитной истории, которая станет еще более важной для получения займов в будущем. Вторая возможность – рассмотрение возможности использования запрета на получение заемных средств на свое имя, он может быть реализован в рамках нового законодательства.
Также есть смысл использовать двухфакторную идентификацию на портале «Госуслуги» для защиты от несанкционированного доступа к персональным данным. И, конечно, нужно всегда тщательно изучать условия договора перед подписанием займа и делать предварительный расчет своей платежеспособности.
Изменения в сфере микрофинансирования в 2024 году направлены на обеспечение большей защиты заемщиков и повышение прозрачности рынка. Однако им следует внимательно следить за новыми инициативами и предпринимать необходимые меры, чтобы минимизировать потенциальные риски и продолжать пользоваться микрофинансовыми услугами в безопасном и ответственном порядке.
