Микрофинансовые организации, которые работают в России с середины 90-х годов прошлого столетия, получили легальный статус в 2010 г. с принятием документа, регламентирующего их деятельность на государственном уровне. Первые компании, занимавшиеся микрофинансированием граждан, зарабатывали в основном за счет высоких процентов по займам и жестоких мер по их возвращению.
Совершенствование законодательной базы в отношении МФО привело к тому, что сегодня доходность этого бизнеса определяется передовыми технологиями и грамотным управлением рисками. Это позволило снизить стоимость микрокредитов, избавить большинство заемщиков от непосильной финансовой нагрузки.
Основные законы о микрозаймах
Главным нормативно-правовым актом, регулирующим деятельность микрофинансовых организаций, является Федеральный закон от 02.07.2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и МФО». Документ вводит основные понятия и определения в этой сфере, устанавливает условия и принципы предоставления займов и способы регулирования и надзора.
Кроме этого документа, деятельность МФО регулируется следующими законами России:
- ФЗ-115 от 07.08.2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма»;
- ФЗ-353 от 21.12.2013 года «О потребительском кредите», устанавливающий правила оформления кредитов, условия кредитования, права и обязанности сторон;
- ФЗ-230 от 03.07.2013 года «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…», регламентирующий взаимодействие заемщиков и заимодавцев, их права и обязанности, ограничение применения запрещенных методов;
- ФЗ-152 от 27.07.2006 года «О персональных данных», в котором установлены правила хранения и передачи данных и ответственность за их нарушение.
Также регулирование деятельности МФО определяют и внутренние базовые документы Центрального банка России, например, «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц-получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации», утвержденный ЦБ РФ 22.06.2017 года.
Нововведения в 2024 году
По мере распространения услуги микрофинансирования граждан законодательная база в отношении МФО претерпела изменения, направленные в первую очередь на защиту заемщиков. Обновления вносились в законы постепенно, начиная с 2015 года.
В соответствии с введенными в действие изменениями МФО обязана быть внесенной в Реестр субъектов рынка микрофинансирования ЦБ РФ. Без этого она не имеет права выдавать займы.
Также законодательно установлено обязательное участие МФО в саморегулируемой организации (СРО), которая, по сути, координирует деятельность МФО. Таких СРО на сегодняшний день три: Союз микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие» (СРО МИР), Союз микрофинансовых организаций «Единство» (СРО Единство) и Союз «Микрофинансовый Альянс «Институты развития малого и среднего бизнеса» (СРО Альянс).
Что касается займов, то по состоянию на начало 2024 год актуальны следующие нововведения:
- Выдача займов производится только совершеннолетним гражданам России.
- Максимальная сумма займа для микрокредитных компаний (МКК) составляет 500 тысяч рублей, для микрофинансовых компаний (МФК) – 1 миллион рублей.
- Предупреждение клиентов, у которых показатель долговой нагрузки (ПДН) составляет 50% и выше, о высоком уровне долга. Расчет ПДН производится в обязательном порядке для сумм займа до 10 тысяч рублей по сведениям, полученным от заемщика.
- МФО может запросить кредитную историю заемщика, сведения о его доходах или потребовать обеспечение им займа поручительством или залогом. Это право не распространяется на жилую недвижимость.
- Максимальная процентная ставка составляет 0,8% в день.
- Общая сумма займа со всеми пени и штрафами не превышает 130% суммы займа.
- МФО не имеет права отказать клиенту в досрочном погашении займа.
Показатель долговой нагрузки – это соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и среднемесячного дохода.
Этими положениями перечень нововведений не исчерпывается: в апреле и октябре 2024 вступят в силу еще несколько изменений в действующее законодательство об МФО.
Во-первых, с апреля 2024 расчет ПДН будет производиться только на основании данных, полученных из квалифицированных Бюро кредитных историй, то есть внесенных в Государственный реестр ЦБ РФ.
Во-вторых, с октября 2024 года оформление займов в МФО будет производиться только с использованием цифровой электронной подписи. Эта мера защитит заемщиков от мошенников, которые заключают договор займа от их имени.
В-третьих, также с 1 октября 2024 г. Центробанк России ужесточит требования к резервам МФО на возможные потери по займам, стоимость которых превышает 250%. Это повлечет необходимость увеличения уставного капитала МФО. Эксперты ожидают, что для многих организаций более целесообразным будет снижение годовой процентной ставки с одновременным повышением качества проверки платежеспособности клиента.
Контроль за деятельностью МФО
В соответствии с Федеральным законом №151-ФЗ от 02.07.2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 1 февраля 2024 г., регулирование деятельности микрофинансовых организаций и надзор за соблюдением ими требований законодательства осуществляет Центральный Банк Российской Федерации (ст. 14).
Контроль за деятельностью МФО по возврату просроченной задолженности с 1.02.2024 г. осуществляет Служба судебных приставов РФ на основании Федерального закона 04.08.2023 № 467-ФЗ, который вносит соответствующие изменения в закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Куда может обратиться заемщик, если у него возникла претензия к действиям МФО? Прежде всего, к самому заимодателю. Очень часто возникшие проблемы можно решить без обращения в вышестоящие организации.
Следующий шаг – подача жалобы в СРО, в которой состоит МФО.
Если и на втором этапе жалоба заемщика осталась без удовлетворения, следует обратиться непосредственно к регулятору – в Центробанк РФ. Предварительная консультация проводится по телефону горячей линии 8 800 300-30-00 или через интернет-приемную.
Обращение в прокуратуру имеет смысл, если МФО однозначно нарушает действующее законодательство, например, завышает процентную ставку, или совершает неправомерные действия в отношении заемщика.
Если же МФО или коллекторское агентство, действующее в его интересах, угрожают клиенту или его близким, изымают имущество без постановления суда или портят его, применяют меры физического воздействия, необходимо сразу обращаться в полицию.
Действующие законы России в сфере оказания микрофинансовых услуг населению регулируют деятельность МФО. С каждым годом законодательная база совершенствуется, чтобы защитить граждан от непомерного долгового бремени, а также неправомерных действий со стороны займодателя.
