Заем можно назвать формой кредитования населения. Ее обычно применяют микрофинансовые организации (МФО). Для граждан это вынужденная мера, к которой они прибегают в силу чрезвычайных обстоятельств или же по незнанию, что стоит за этим понятием.
В статье мы рассмотрим, что важно знать о займах, по каким причинам берут деньги в долг, законодательная база, стороны-участники, суммы и сроки займов, как оформить заем.
Понятие и определение займа
Заем представляет собой договорные отношения между двумя участниками, один из которых передает во временную собственность деньги или иные материальные ценности, а второй обязуется вернуть занятое в определенный договором срок в полном объеме.
Примеры займов: одолжить смартфон для срочного звонка, если свой скучает дома, или у соседа на время автомобиль, пока собственный находится в ремонте. Также часто одалживают деньги до зарплаты. При этом в каждом подобном случае между владельцем ценностей и их получателем, по сути, заключается договор, в котором оговариваются условия займа: срок возврата (например, вот прямо сейчас, через день, через неделю) и условия (машину помыть, деньги с процентами или без).
Одной из форм денежного займа является потребительский кредит – наиболее распространенный способ одалживания денег на личные нужды: купить новую технику или оплатить ее ремонт, сделать срочные анализы и др. Как правило, за такими займами обращаются в банки или другие организации. Это обычно небольшая сумма, которую заемщик получает на небольшой срок и возвращает с процентами.
Закон о потребительском кредите (займе)
Все договорные обязательства по займам (потребительским кредитам) регулируются законодательством РФ.
Основные нормативно-правовые акты:
- Гражданский кодекс РФ (глава 42, ст. ст. 807–823);
- Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
- Федеральный закон от 02.12.1990 №95-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
- Федеральный закон от 2 июля 2010 года №51-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
- Федеральный закон от 18 июля 2009 года №190-ФЗ «О кредитной кооперации»;
- Федеральный закон от 8 декабря 1995 года №193-ФЗ »О сельскохозяйственной кооперации»;
- Федеральный закон от 19 июля 2007 года №196-ФЗ «О ломбардах» и др.
Законодательная база регулирует отношения, которые возникают между займодавцем и заемщиком – физическим лицом, если заем предоставляется для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Документы определяют условия договора, порядок возврата, в том числе досрочного, порядок разрешения споров, последствия нарушения сроков и выплаты процентов.
Цели займа: причины взять деньги в долг
Займы призваны помочь гражданам справиться с временными трудностями, достигнуть стабильного уровня доходов. Экономисты определяют их как дополнительные денежные или материальные ресурсы, способствующие улучшению жизненной ситуации заемщика.
Существуют разные классификации займов:
- по предмету договора (деньги или какое-либо имущество);
- по условиям выдачи (на определенные цели, например, ипотека или автокредит, и нецелевые);
- по стоимости (безвозмездные, то есть, беспроцентные, и возмездные, то есть, с уплатой процентов за пользование средствами).
Если обратиться именно к финансовым услугам, займы обычно делят на группы по величине кредитного лимита: микрозаймы до 30 000 рублей, стандартные – до 100 000 рублей, крупные – свыше 100 000 рублей.
Микрозаймы также в свою очередь классифицируют, но уже по целям:
- для предпринимателей, когда их цель – начало, поддержка и развитие малого бизнеса;
- для граждан на покрытие насущных личных нужд, например, лечение, образование, приобретение бытовой техники и т. п.;
- «до зарплаты».
Стороны-участники денежного займа
В процессе займа денег всегда участвуют две стороны: займодавец, или кредитор, и заемщик.
Кто есть кто:
- займодавец – сторона, которая дает заем;
- заемщик – сторона, которая берет заем.
При этом в роли займодавца может выступать как физическое лицо (сосед, коллега, родственник), так и юридическое – организация, оказывающая гражданам финансовые услуги. За микрокредитами граждане обычно обращаются в специальные организации – микрофинансовые (микрокредитные) компании, которые специализируются именно на быстром оформлении займов на короткий период под высокий процент.
Сумма и сроки потребительского займа
В зависимости от предельной суммы займы МФО делятся на две группы: микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК). Разница, на первый взгляд, не видна, но она есть. МФК – более крупная организация, и кредитный лимит у нее достигает 1 миллиона рублей. МКК – организация помельче, соответственно, предельная сумма займа меньше – до 500 000 рублей.
Нижний же предел займов каждая организация определяет самостоятельно, и он может начинаться от 100 рублей.
Средний срок займа в МФО составляет от 1 до 30 дней. Стандартная ставка – 0,8% в день. Очень часто МФО с целью привлечения новых клиентов предлагают первый заем бесплатно, то есть, под 0% со сроком погашения 7 дней.
Особенности и способы оформления займа
Главной особенностью займов в МФО являются лояльные требования к заемщикам. Деньги могут получить студенты, пенсионеры, безработные, а также те граждане, кредитная история которых стала препятствием для получения полноценного кредита в банке.
Главные требования к заемщикам в МФО:
- возраст от 18 до 75 лет;
- гражданство России;
- постоянная регистрация в РФ.
Для подачи заявки нужен паспорт и ИНН или СНИЛС, а также действующие номер мобильного телефона и адрес электронной почты.
Оформить заем можно на сайте или в мобильном приложении МФО, по телефону ее горячей линии или в офисе, если он есть.
Вся процедура оформления включает четыре этапа:
- Подача заявки-анкеты, где указывают личные данные по паспорту, требуемая сумма и срок погашения.
- Проверка данных сотрудниками МФО.
- Подписание договора в офисе или подтверждение его онлайн.
- Получение средств: наличных (в офисе), на карту или счет в банке.
Заем в МФО стоит брать только в случаях, когда срочно требуется небольшая сумма. При этом заемщик должен быть уверен, что сможет вернуть ее в установленный срок, в том числе досрочно (если договор предусматривает такую возможность). А вот на долгий срок брать микрокредит не стоит: высокая ставка (292% годовых) в совокупности со штрафами за просрочку погашения делают такую сделку крайне невыгодной для заемщика.
