Чем отличается ссуда от займа и кредита
В мире финансов термины «ссуда», «заем» и «кредит» часто используются как взаимозаменяемые, но на самом деле они имеют важные отличия. Понимание их не только помогает разобраться в условиях финансовых соглашений, но и дает возможность более грамотно взаимодействовать с банками и другими финансовыми институтами.
В статье мы рассмотрим понятия ссуды, займа и кредита в гражданском праве, что у них общего, в чем различия и особенности.
Понятие кредита и займа
Кредит и заем предполагают передачу денег заемщику, который впоследствии обязуется их вернуть. В подавляющем большинстве случаев кредиты предоставляются с процентами. Исключение составляют только ситуации, когда банк ради привлечения клиентов первый кредит новичку выдает на беспроцентной основе. Однако чаще всего проценты не начисляются не весь срок кредитования, а только первые несколько дней (от 3 до 7 дней). С финансовой точки зрения займы выдают частные лица и МФО, а кредиты выдают банки.
Виды займов:
- Государственный заем. Государство берет в долг у населения. Для таких целей выпускаются облигации.
- Целевой заем. В договоре прописывают то, как заемщик будет распоряжаться деньгами или имуществом.
- Заем с обеспечением. Своеобразная «страховка» от риска невозврата имущества или денег. При таком подходе заемщик передает в залог то или иное имущество. Можно взять заем под залог бизнеса или недвижимости. Также предлагается воспользоваться услугами поручителя.
- С одномоментным или постепенным погашением. Стороны могут условиться, что заем возвращается за 1 раз в конце определенного срока. Также можно условиться на ежедневные, еженедельные или ежемесячные платежи.
Основные плюсы займов: быстрое принятие решений по одобрению заявки, заем можно получить не только в банке, его доступно получить имуществом (иногда это даже выгоднее, чем деньги), можно оформить беспроцентный заем или заем без четких сроков возврата, мягкие требования к заемщику, кредитная история может не иметь значения.
Главным минусом займов является то, что у них сомнительный правовой статус. Центральный банк регулирует только деятельность банков. Сфера же, где выдаются займы, контролируется плохо. Договор можно составить в произвольной форме, что для обеих сторон может подразумевать юридические сложности при возникновении проблемных ситуаций.
Плохо составленный договор суд может не принять во внимание.
Где можно оформить заем:
- Кредитно-потребительский кооператив (КПК). Пайщики организации «скидываются» деньгами. В прошлом такие учреждения называли «кассами взаимопомощи». Участники кооператива брали средства по мере возникновения такой необходимости. В настоящий момент КПК относят к форме бизнеса. Впрочем, формально такая организация может считаться только некоммерческой. Важно учитывать, что кооперативы займы выдают исключительно под проценты. Добросовестные КПА являются частью реестра Центробанка.
- МФО. Главный недостаток такого займа – кабальные условия договоров, предполагающие бешеные проценты. Деятельность МФО также нередко связана с непорядочным поведением со стороны коллекторов. В настоящий момент для МФО действуют ограничения по условиям договоров и по максимальным ставкам. Обращаться в них следует только в крайних случаях, когда из других источников взять деньги нельзя. К МФО довольно часто обращаются люди с плохой кредитной историей. Плюсом их является то, что практически все поступающие заявки здесь одобряются.
- Частные инвесторы. Такие займодавцы считаются самыми лояльными. К ним идут люди, которым отказали банки. Инвесторы не боятся вкладываться в бизнесменов, в отличие от банков, которые в таких случаях нередко перестраховываются. Примечательно, что к частному инвестору также может обратиться и обычный человек. Самое главное – грамотно составить договор.
- Ломбард. Займы выдают под залог. Самые популярные виды залогов на сегодняшний день: дорогие смартфоны, бытовая техника, ювелирные украшения, брендовая одежда. Такой способ получения финансовых средств самый безопасный. Если деньги не удастся вернуть, ни с какими коллекторами дел иметь не придется. Вы просто потеряете заложенное имущество. К плюсам ломбардов также можно отнести то, что из-за них не может пострадать кредитная история.
Основные виды кредитов:
- Потребительский кредит. Предназначен для финансирования личных нужд заемщика, не связанных с ведением бизнеса. Это может быть покупка бытовой техники, мебели, туристических поездок и т. д. Условия кредитования, процентные ставки и сроки возврата могут сильно варьироваться в зависимости от кредитной истории заемщика, суммы кредита и других факторов.
- Потребительско-целевой кредит. Это вид, предоставляемый под конкретные цели, заранее оговоренные между заемщиком и кредитором. Примеры таких целей могут включать обучение, лечение, ремонт жилья. В отличие от общего потребительского кредита, средства должны быть направлены исключительно на реализацию заранее определенной цели.
- Автокредит. Выдается на приобретение автомобиля. Как правило, последний служит залогом по кредиту, что позволяет кредитору предложить более низкую процентную ставку по сравнению с незалоговыми потребительскими кредитами. Срок и процентная ставка зависят от многих факторов, включая стоимость автомобиля и кредитоспособность заемщика.
- Ипотека. Это долгосрочный кредит, предоставляемый на покупку недвижимости, при этом она служит залогом по кредиту. Ипотека характеризуется большими сроками кредитования (от 10 до 30 лет и более) и относительно низкими процентными ставками по сравнению с другими видами.
Каждый кредит предназначен для определенных целей и имеет свои условия, процентные ставки и требования к заемщику. Выбор конкретного вида зависит от финансовых потребностей, возможностей заемщика и условий, предлагаемых кредиторами.
Другие виды кредитов:
- Кредитная карта – это вид револьверного кредита, который позволяет заемщику распоряжаться кредитными средствами в пределах установленного лимита. Проценты начисляют только на использованную часть кредита.
- Овердрафт – краткосрочный кредит, позволяющий заемщику снимать средства со своего счета сверх имеющегося на нем баланса. Часто используется для покрытия кратковременных финансовых потребностей.
- Микрокредит – предоставляется на короткий срок и на небольшую сумму, часто без залога и поручителей. Микрокредиты характеризуются высокими процентными ставками.
- Строительный кредит – для финансирования строительства недвижимости. Обычно выплачивается поэтапно, в соответствии с прогрессом строительства. Каждый вид кредита предназначен для определенных целей и имеет свои условия, процентные ставки и требования к заемщику. Выбор конкретного вида зависит от финансовых потребностей, возможностей заемщика и условий, предлагаемых кредиторами.
Преимущество кредитов: выдача осуществляется банками (а это значит, что контроль со стороны ЦБ будет суровым), прописываются четкие условия договора, лояльность к работе с должниками (при хороших раскладах можно будет даже кредитные каникулы получить). К минусам кредитов можно отнести строгие требования к заемщикам (проверяют их глубже, чем при займах в МФО), долговременный сбор необходимой документации, долгие сроки рассмотрения заявок, высокий риск испортить себе кредитную историю.
Чем отличается кредит от займа
Кредит и заем являются двумя финансовыми инструментами, которые часто используются в экономической практике, но имеют ряд отличий. Кредит – это договоренность между заемщиком и кредитором (чаще всего банком), при которой последний предоставляет заемщику денежные средства на определенный срок под проценты с условием возврата. Кредитные отношения строго регламентируются законодательством, включая требования к оформлению, предоставлению залога или поручительства и другие меры обеспечения возврата кредита.
Заем, в свою очередь, представляет собой передачу денежных средств или другого определенного имущества во временное пользование на условиях, согласованных между сторонами. В отличие от кредита, он может быть предоставлен как юридическим, так и физическим лицам и не всегда подразумевает взимание процентов. Заемные соглашения могут иметь более гибкую форму и условия, не всегда требуют обеспечения или поручительства и регулируются в большей степени положениями Гражданского кодекса, чем специфическими банковскими или финансовыми нормами.
Основные различия между займом и кредитом:
- Кредиты выдают только банки. Займы могут выдавать физические и юридические лица.
- Кредиты всегда подразумевают проценты. Заем может быть беспроцентным.
- Кредиты регулируются законодательством РФ и Центробанком. Займы регулируются исключительно законами РФ.
- При кредите составление договора – обязательное условие. При займе договоренность может быть устной.
- У кредитов есть свои сроки. Заем же может быть бессрочным.
- Кредиты предполагают передачу заемщику денежных средств. Заем может быть представлен в виде имущества или ценных бумаг.
Что такое ссуда и ее отличие от кредита и займа
Ссуда представляет собой финансовую операцию, при которой одна сторона (ссудодатель) предоставляет другой стороне (ссудополучателю) денежные средства или имущество во временное пользование на условиях возвратности, платности и срочности. Правовые основы ссуды регламентируются гражданским законодательством, где ключевым моментом является обязательство ссудополучателя вернуть полученное по окончании срока ссуды в первоначальном виде или эквиваленте, а также уплатить ссудодателю определенную плату за пользование ссудой, если это предусмотрено условиями соглашения.
Ключевые признаки ссуды:
- безвозмездность;
- в качестве предмета ссуды могут выступать транспортные средства, оборудование, участки земли, предметы мебели;
- передается имущество, которое возвращается с учетом амортизации.
В отличие от ссуды, кредит предполагает более строгую формализацию взаимоотношений между кредитором и заемщиком, часто с вовлечением финансовых институтов в качестве кредиторов и необходимостью предоставления заемщиком обеспечения или поручительства. Кредитные отношения тесно связаны с банковским и финансовым законодательством, предусматривающим контроль исполнения кредитных обязательств.
Заем же, будучи похожим на ссуду в плане предоставления имущества во временное пользование, чаще всего имеет менее формализованный характер и может быть заключен между физическими лицами без участия финансовых учреждений. Основное отличие займа от ссуды заключается в более широком спектре имущества, которое может быть предметом такой сделки, включая не только деньги, но и любые вещи или права.
В качестве примера ссуды можно привести ситуацию, когда поставщик товаров предоставляет торговой точке витрину с учетом ее возврата в будущем. Если при таком подходе предполагаются проценты за пользование имуществом, то сделку следует называть арендой.
В качестве предмета ссудной сделки может выступать только имущество. К примеру, работодатель для реализации его профессиональной деятельности может предоставить подчиненному рабочий автомобиль. Ссудодатель не взимает проценты и иные формы платы.
Кредиты выдают только банки. Предполагаются срочность, возвратность и проценты. Речь может идти исключительно о деньгах.
Заем – это свободная сделка, при которой кредитором может быть юридическое или физическое лицо. Условия соглашения законодательством не регламентируются. Может присутствовать даже устная договоренность.