России появился новый финансовый инструмент

В России 1 января появился новый финансовый продукт – долевое страхование жизни (ДСЖ). Его особенность заключается в том, что часть взносов идет на страховую защиту, а другая – на покупку паев инвестиционных активов, которые сразу переходят в собственность клиента. Инвестиции останутся в собственности страхователя, даже если страховая компания обанкротится или потеряет лицензию.

Закон о долевом страховании жизни принят в декабре 2023 г. Страховые компании смогут начать продажу таких полисов с 1 января. С этого же дня для этих целей они смогут получить ограниченную лицензию управляющей компании (УК). Также начнут действовать минимальные требования к этому виду страхования, которые установил Банк России.

Подобный продукт давно продается за рубежом под названием unit-linked insurance. Такие продукты отличаются гибкостью: страховое покрытие может быть произвольным, включать гарантии или обходиться без них, что позволяет клиенту самостоятельно выбирать параметры страхования.

По мнению Банка России, страховая защита по ДСЖ должна быть существенной. Включение в полис только рисков с низкой вероятностью наступления (например, в результате авиакатастрофы, крушения поездов), а также значительный список исключений из страхового покрытия не соответствуют интересам потребителей, следует из рекомендаций регулятора, опубликованных 26 декабря.

По мнению экспертов, таким образом регулятор делает акцент на социальной составляющей нового финансового инструмента. Например, в продукте будут предусмотрены дополнительные риски помимо основного (смерть), среди которых травмы, тяжкие телесные повреждения в результате НС, инвалидность и тд.

Как будет работать новый продукт

ДСЖ должно в будущем вытеснить полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), который долгое время имел негативный шлейф из-за того, что его продавали банки как альтернативу депозитам и часто вводили граждан в заблуждение. Предполагается, что новый договор ИСЖ нельзя будет заключить с уже с 1 января 2026 г.

Главное отличие нового продукта от инвестиционного страхования жизни – в структуре владения. В ИСЖ все активы находятся под контролем страховщика, который обязан вернуть клиенту его взнос (в случае продуктов с защитой капитала) и предоставить дополнительный доход. В ДСЖ инвестированные средства принадлежат самому клиенту, что обеспечивает более высокий уровень прозрачности и гибкости.

Тем временем Wildberries сделал доступной покупку  цифровых страховок