ЦБ отменил до 31 марта ограничения на полную стоимость потребительских кредитов

Банк России с 1 января 2025 года по 31 марта снимает ограничения на полную стоимость потребительских кредитов (ПСК). Это решение затронет банки, кредитные кооперативы, ломбарды и микрофинансовые организации.

ПСК — это все затраты на обслуживание кредита. Она включает в себя проценты за пользование кредитом, а также различные комиссии и другие расходы. Например, комиссии за выпуск и обслуживание пластиковой карты, платежи в пользу третьих лиц (страховщиков, застройщиков, нотариусов). Для банков, МФО, ломбардов и разных видов кредита ЦБ устанавливает разные среднерыночные ПСК раз в 3 месяца. ПСК напрямую влияет на то, сколько заёмщик будет переплачивать по кредиту.

По закону предельные ставки по разным видам кредитов для клиентов-физлиц не могут более чем на треть превышать процентный уровень, устанавливаемый регулятором каждый квартал.

Регулятор пояснил, что ПСК рассчитывается на основе данных предыдущих кварталов, а потому не учитывает текущую ключевую ставку в 21%. Например, в IV квартале 2024 года действуют ограничения по ставкам на II квартал, когда ключевая ставка была 16%. Это мешает банкам корректно устанавливать ставки. Кроме того, дальнейшее ужесточение регулирования могло бы привести к манипуляциям с расчётами и снижению доступности кредитов для граждан.

Для первого квартала 2025 года должны были действовать ограничения на основе ставок в третьем квартале — еще без учета роста ключевой ставки до 21%. Таким образом, при росте ключевой ставки банки чисто технически не могут слишком быстро повышать стоимость кредитов.

Отмена ограничений означает, что банки смогут выдавать кредиты по ставкам выше текущего предела. Это может привести к удорожанию кредитов. Однако регулятор считает, что временный мораторий поможет сохранить доступность займов, особенно в условиях высокой конкуренции между банками.

20 декабря, на последнем заседании совета директоров в этом году, ЦБ сохранил ключевую ставку на уровне 21% годовых. Она была установлена на новом историческом максимуме, побив рекорд весны 2022 года.

В октябре Центробанк разрешил банкам устанавливать ставки по ипотеке без ограничений почти на полгода — с 10 октября до 31 марта 2025 года.